Kredito sukūrimas: kaip komerciniai bankai sukuria kreditą?
Kredito sukūrimas yra viena iš svarbiausių šiuolaikinio banko funkcijų. Kartais bankas vadinamas kredito gamyklos gamykla. Kaip sukuriamas kreditas? Tai atvira paslaptis, kad bankai neužtikrina indėlių, kad atitiktų indėlininkų poreikius.
Bankas nėra rūbų kambarys, kuriame jūs galite laikyti savo valiutos banknotus ar monetas ir reikalauti, kad norėtumėte. Paprastai suprantama, kad banko gaunami pinigai yra skirti kitiems.
Indėlininkas turi būti patenkintas paprasčiausiai banko pažadu ar įsipareigojimu jam sumokėti, kai jis reikalauja. Taigi bankai gali daryti labai nedidelį rezervą, nes visi indėlininkai negauna pinigų tuo pačiu metu; kai kurie pasitraukia, o kiti - tuo pačiu metu.
Taigi bankas gali pastatyti didžiulę kredito struktūrą, remdamasis nedideliu grynųjų pinigų rezervu. Bankas gali skolinti pinigus ir sumokėti palūkanas be atsiskaitymo grynaisiais pinigais, nes banko paskola sukuria tiesiog indėlį arba sukuria kreditą skolininkui. Štai ką reiškia kreditų kūrimas.
Be to, bankas perka vertybinius popierius ir sumoka pardavėjui savo patikrą, kuris vėl nėra pinigai; tai tik pažadas mokėti pinigus. Tikrinimas deponuojamas tam tikrame banke ir sukuriamas užstatas arba sukuriamas kreditas vertybinių popierių pardavėjui. Tai yra kredito sukūrimas.
Sąvoka „kredito sukūrimas“ reiškia situaciją, naudoti „Benham“ žodžius, kai „bankas gali gauti palūkanas tiesiog leidžiant klientui perkrauti savo sąskaitas arba pirkti vertybinius popierius ir mokėti už juos su savo patikrinimais, tokiu būdu padidindamas bendrą banko indėlį . “
Pažiūrėkime tikrąjį procesą. Tarkime, kad šalyje yra tik vienas bankas. Tarkime, kad klientų indėliai Rs. 1000 banke. Bankas turi mokėti jam palūkanas. Todėl bankas turi siekti, kad ši suma būtų saugi ir pelninga. Ji turi tai suteikti kitam. Tačiau ši suma skolininkui iš tikrųjų nėra išmokėta; bankas pasilieka savo įsipareigojimams vykdyti, ty sumokėti tiems savo indėlininkams, kuriems reikia pinigų, ir tam tikslui atlikti patikrinimus.
Banko patirtis parodo, kad šiuo tikslu reikia išlaikyti tik tam tikrą dalį grynųjų pinigų atsargų iki visų įsipareigojimų. Tokiose šalyse kaip Anglija jos beveik 10 proc. Grynųjų pinigų atsargų ir įsipareigojimų santykis yra daug didesnis tokiose šalyse kaip Indija, kur bankų įpročiai dar nėra plėtojami.
Tarkime, bankas, kuriame indėlininkas deponavo „R“. 1000, saugo 20 proc. Grynųjų pinigų rezervą, kad patenkintų indėlininkų poreikius. Tai reiškia, kad po to, kai bankas gauna 1 000, jis susisieks su paskola iki Rs. 5000 (saugoma tik penktadalis rezervo). Todėl, kai verslininkas atvyksta į banką su prašymu gauti paskolą R. 5000, jis gali būti tikras, kad jam bus suteiktas apgyvendinimas, jei, žinoma, jo kreditas yra geras. Bankas skolina „R“. 5000, nors jis turi tik Rs. 1, 000 grynaisiais pinigais. Būtent čia ateina kreditas.
Šis sandoris yra įmanomas, nes paskolos gavėjas negauna paskolos pinigais; tik jo sąskaita atidaroma sąskaita ir suma įskaitoma į jo sąskaitą. Jam tiesiog suteikiama čekių knyga, ty teisė daryti patikrinimus, kai jam reikia pinigų. Net kai jis atsiima grynuosius pinigus, gavėjai jį deponuos banke, nes verslininkai nerenka lėšų, kad jie būtų užrakinti piniginėje, bet vykdyti savo verslą ir atlikti mokėjimus savo kreditoriams.
Kai šis konkretus verslininkas patikrina šį banką, kad sumokėtų savo kreditorius, šie patikrinimai perduodami jų pačių bankams, kur suma yra deponuojama jų sąskaitoje. Pinigai retai atsiimami. Bankai savo tarpusavio įsipareigojimus koreguoja per banko tarpuskaitos sistemą. Taigi bankas sugebėjo sukurti kreditą „R“. 5 000 prieš Rs grynųjų pinigų rezervą. 1000.
Bankas taip pat sukuria kreditą pirkdamas vertybinius popierius. Bankas gali pirkti vertybinius popierius nemokėdamas pinigų. Ji sumoka savo čekį, kad sumokėtų pirkimo kainą. Tikrinimas deponuojamas šiame banke ar kitu banke, o mažas pinigų rezervas, kurį bankas taiko, yra pakankamas, kad būtų įvykdytas ir su šiuo sandoriu susijęs įsipareigojimas. Todėl mažame grynųjų pinigų fonde yra sukurta didžiulė kredito struktūra.
Dabar suprasime kreditų kūrimo procesą, kai šalyje yra keli bankai, kaip jie yra realiame pasaulyje. Kai kurių šalies komercinių bankų atveju vienas bankas negali sukurti visų kreditų, kaip aprašyta pirmiau. Tačiau tai, ką nė vienas bankas negali padaryti atskirai, visa bankų sistema gali padaryti, ty sukurti kreditą.
Bankų sistema kartu su bankų balansais paaiškinsime kreditų kūrimo procesą arba pinigų pasiūlos plėtrą šalyje. Mes iliustruosime, kaip deponuojami „R“. 1, 00 000 valiutos komerciniame banke leidžia bankų sistemai kaip visai išplėsti kitų R bankų indėlius. 4, 00 000, ty R indėlių. 1, 00, 000 valiuta sukelia bendrą „R“ indėlį. 5, 00 000 bankų sistemoje.
Bankai, kaip kitos verslo įmonės, balanse parodo savo finansinę būklę. Paprastas balansas turi dvi stulpelius, jo kairiajame stulpelyje pateikiami visi banko turtas ir jo dešiniajame stulpelyje pateikiami visi banko įsipareigojimai. Turtas yra visas reikalas ar reikalavimas, kurį turi bankas, įsipareigojimai, priešingai, yra pretenzijos šiam turtui; kai kurie iš jų yra kreditoriai, o kai kurie iš jų yra pačių bankų savininkai. Kadangi turtas rodo viską, ką turi bankas, ir todėl, kad įsipareigojimai yra pretenzijos šiam turtui, dvi balanso pusės, ty turtas ir įsipareigojimai, turi būti vienodi.
Tarkime, kad individualus asmuo ar įmonės indėliai Rs. 1, 00 000 grynaisiais pinigais banke A. Nepaisydami visų kitų balanso, praneškite mums, kaip atrodys, kad banko A balansas bus su šiuo nauju R depozitu. 1, 00 000 valiuta su juo. Rs grynieji pinigai. 1.00.000, kuriuos bankas gaus, taps jo turtu ir tuo pačiu metu indėlių Rs. 1.00.000 bus jos įsipareigojimai, todėl A banko turtas ir įsipareigojimai bus vienodi.
BANKAS A:
Balanso lapas
Tarkime, kad pinigų rezervo rodiklis yra 20%. Dabar bankas nereikalauja visų „R“. 1, 00 000 grynaisiais pinigais prieš Rs indėlius. 1, 00, 000. A bankui reikia tik 20%, ty. Rs. 20.000 grynųjų pinigų už savo „R“ indėlius. 1, 00, 000. Bankas gali skolinti arba investuoti į vertybinius popierius likusį Rs kiekį. 80 000. Tiesą sakant, jei bankas nesiskolins ar nemoka, jis patirs nuostolių, nes jis sumokės palūkanas indėlininkui be pelno iš turimų pinigų.
Todėl bankas „A“ skolins „R“. 80 000 verslo įmonių ar asmenų, kuriems ji yra kreditinga. Dabar, kai bankas skolina asmeniui ar įmonei, jis neduoda pinigų iš karto. Bankas pateikia indėlius asmens, kuriam jis skolina pinigus, vardu ir suteikia jam teisę atlikti patikrinimus prieš jį. Tai naujas indėlis, kuris anksčiau nebuvo.
Asmuo ar įmonė, gaunanti paskolas iš banko, po tam tikro laiko visiškai pašalins pinigus per čekius iš savo indėlių.
Kai Rs paskolos. 80 000 asmenų buvo baudžiami asmeniui, tačiau prieš tai, kai asmuo pradeda išimti pinigus, banko A balansas atrodys taip:
BANKAS A
Balanso lapas
(Kai banko sankcijos paskola 80 000 Rs, bet prieš pasibaigiant paskolai)
Šiame balanse „R“ paskola. 80 000 tampa banko turtu, o nauji sukaupti indėliai yra banko atsakomybė, nes paskolos gavėjas turi teisę pasinaudoti šiais indėliais. Dabar, kai asmuo visiškai pašalina savo indėlius per čekius, o šių čekių gavėjai juos įneša į kitą banką, ty banką B, tuomet bankas A turės grąžinti B banko pinigus, atitinkančius Rs. 80 000.
Po visų naujai sukurtų Rs indėlių. 80 000 buvo panaikinti, A banko balansas dabar atrodys taip:
BANKAS A
Balanso lapas
Kaip minėta pirmiau, patikrinama, ar verta Rs. 80 000 bankų A banke yra deponuojami B banke, B bankui jie bus nauji piniginiai pinigai, todėl jie taps banko B., bet Rs turtu. 80 000 taip pat bus banko B atsakomybė už indėlius tų asmenų vardu, kurie su juo deponavo čekius.
Nepaisydamas kito banko B turto ir įsipareigojimų, atsižvelgiant į tik šį pirmiau minėtą sandorį, banko B balansas bus toks:
BANKAS B
Dabar prieš Rs indėlius. 80 000 banko B reikalauja išlaikyti 20%, ty R. 16 000 ir jis gali skolinti arba investuoti likusį Rs kiekį. 64.000.
Kai bankas B skolina Rs. 64 000 įmonei, tai sukurs indėlius šiai įmonei. Prieš tai, kai įmonė pasinaudoja šiais indėliais, B banko balansas buvo toks:
BANKAS B
Balanso lapas
Dabar, kai įmonė, gavusi paskolą iš banko B, visiškai atsiima Rs. 64 000 per patikrinimus, B banko balansas bus toks. Dėl to, kad įmonė išleidžia paskolas iš Rs. 64 000, B bankas perves pinigus Rs. 64 000 kitam bankui, tarkim, C, kurioje deponuojami įmonės atlikti patikrinimai. Dėl to pinigai banke B sumažės iki Rs. 16 000 (Rs. 80 000 - Rs. 64 000 = Rs. 16 000).
BANKAS B
Balanso lapas
Dabar, kai bankas C gaus Rs. 64 000, taip pat reikės išlaikyti 20% jos (ty 12 800) ir likusį Rs kiekį. 51 200 bus išnuomoti arba investuoti. Iš pirmiau pateiktos analizės aišku, kad valiutos indėliai Rs. 1, 00 000 leido sukurti Rs indėlius. 80 000 bankų A, Rs. 64 000 bankų B ir R. Tačiau bankai C. Bet indėlių išplėtimo procesas čia nesibaigs, jis tęsis, nes vieno banko paskolinti pinigai išleidžiami čekiais, o šie čekiai yra deponuojami kituose bankuose iki bendrųjų „R“ indėlių. Sukuriami 5, 00 000 visų bankų (įskaitant pradinius 1, 00 000 Rs indėlių).
Tačiau reikėtų nepamiršti, kad kiekviename etape banke sukurti nauji indėliai mažėja. Taip yra todėl, kad kiekviename etape bankas privalo išlaikyti 20% pinigų, kuriuos jis gauna kaip grynųjų pinigų atsargas, ir todėl skolina ir sukuria indėlius, kurie sudaro tik likusią sumą. Taigi bankas „A“ sukūrė „R“ indėlius. 80 000, B bankas sukūrė Rs indėlius. 64 000, C bankas sukūrė „R“ indėlius. 51, 200 ir pan.
Dabar mes galime pareikšti, kiek bankų sistemos indėliai buvo sukurti iš R valiutos indėlių. 1, 00, 000.
Iš viso indėlių = Rs. 1, 00, 000 + 80, 000 + 64, 000 + 51, 200 +… = Rs. 5, 00 000 Iš visų „R“ indėlių. 5, 00 000, R indėlių. Bankų sistemoje buvo sumokėta 1, 00, 000 grynųjų pinigų, likę indėliai buvo sukurti pačioje bankų sistemoje, tarsi išeinantis iš oro.
Indėliai, kuriuos sukūrė = Rs. 5, 00 000 - 1, 00 000
bankų sistema = R. 4, 00 000
Taip pat reikėtų pažymėti, kad bendras bankų sistemos indėlių padidėjimas priklauso nuo grynųjų pinigų rezervo normos (CRR). Kuo mažesnis grynųjų pinigų rezervo rodiklis, tuo didėja indėlių ar kredito plėtra. Taigi, pirmiau nurodytu atveju pažymėjome, kad, atsižvelgiant į 20% grynųjų pinigų rezervo normą, bendras indėlių padidėjimas iš Rs grynųjų pinigų indėlių. 1, 00 000, buvo lygus Rs. 5, 00 000. Taigi bendras indėlių padidėjimas buvo penkis kartus didesnis už pradinius grynųjų pinigų indėlius.
Todėl grynųjų pinigų įnešimas į bankų sistemą sukelia daugelį indėlių padidėjimą. Tai žinoma kaip indėliai arba kredito daugiklis. Mūsų atveju, indėliai arba kredito daugiklis yra 5. Reikia prisiminti, kad indėlių daugiklio dydis priklauso nuo grynųjų pinigų rezervo normos.
Indėlių daugiklis d m = 1 / r
kur r reiškia grynųjų pinigų rezervo normą.
Taigi indėlių daugiklis yra grynųjų pinigų rezervo santykis (CRR), kurį indėlio daugiklio mato r reikšme r.
Taigi, kai pinigų rezervo norma yra 20%, ty 0, 20 arba 1/5, indėlių daugiklis.
= 1/1/5 = 5
Dabar, jei Rezervų bankas padidina pinigų rezervo normą iki 25 proc., Tai yra 0, 25, indėlių daugiklis,
d m = 1 / 0, 25 = 1/1/4 = 4
Taigi, kuo didesnė pinigų atsargų norma, tuo mažesnė bus indėlių daugiklio vertė. Kitaip tariant, grynųjų pinigų rezervo norma (CRR arba r) padidins bankų sukurtą kreditą ir atvirkščiai.
Panašiai, jei grynųjų pinigų rezervo rodiklis yra 10%, ty 1/10, indėlių daugiklis = 1/1/10 = 10. Šiuo atveju pradiniai tam tikros pinigų sumos indėliai bankų sistemoje padidins dešimt kartų visų indėlių. 11.1 paveiksle aiškiai matyti bankų sistemos indėlių plėtros procesas.
Indėlių daugiklis ir kredito daugiklis:
Kai kurie ekonomistai atskiria indėlių daugiklį ir kredito daugiklį. Mūsų pirmiau pateiktame pavyzdyje originalūs arba pirminiai Rs indėliai. 100 000, kuriuos padarė bankų sistema, atsižvelgiant į grynųjų pinigų rezervo rodiklį (r), lygų 20 procentų, ty 0, 20, padidėjo visų bankų sistemos indėlių suma, lygi Rs. 500 000. Jei mes nurodome bendrą AD indėlių padidėjimą ir pradinį grynųjų pinigų indėlių padidėjimą kaip AR, indėlių daugiklis gali būti parašytas kaip
d m = ΔD / ΔR
arba, mūsų pirmame pavyzdyje, d m = ΔD / ΔR = 1 / r = 1 / 0, 20 = 5
Dabar, mūsų pirmiau pateiktame pavyzdyje, pirminiai Rs grynieji pinigai. 100 000 lėmė indėlių (ty kredito padidėjimas) sukūrimą, lygų Rs. 4, 00 000 bankų sistemos pačių paskolų ar kreditų verslininkams.
Kredito daugiklis nustato, kokiu mastu bankų sistema sukuria kreditą dėl naujų pirminių indėlių padidėjimo, kuriuos jie naudoja kaip atsargas. Jei mes nurodome bankų sukurtą kreditą kaip AC ir pirminių indėlių kaip pinigų padidėjimą bankuose kaip AR, tada kreditų daugiklis gali būti parašytas kaip
C m = ΔC / ΔR
Kai C m yra kredito daugiklis
Nuo
ΔC = ΔD - ΔR
C m = ΔD - ΔR / ΔR = ΔD / ΔR - ΔR / ΔR = ΔD / ΔR - 1
ΔD / ΔR = d m
Todėl,
C m = d m -1
= 1 / r - 1
= 1-r / r
Bankų kredito sukūrimo galios apribojimai:
Atsižvelgiant į tai, kad bankai sukūrė kreditus ar indėlius, atrodo, kad bankai pjauna ten, kur jie nėra sėjai. Jie iš anksto skolina ar perka vertybinius popierius, faktiškai nemokėdami pinigų. Tačiau jie gauna palūkanas už paskolas, kurias jie duoda arba uždirba dividendus dėl jų įsigytų vertybinių popierių.
Tai labai viliojanti. Jie gauna pelną be investicijų į pinigus. Jie, žinoma, norėtų padaryti tokį pelną, kokio jie gali. Tačiau jie negali neribotai pratęsti kreditų. Savo interesais jie turi taikyti stabdį, ir jie iš tikrųjų ją taiko, nes gerai žinoma, kad bankų pelnas nėra labai didelis. Svarbiausias apribojimas atsiranda dėl bankų įsipareigojimo patenkinti savo indėlininkų reikalavimus.
Benham paminėjo tris bankų įgaliojimų sukurti kreditą apribojimus:
i) grynųjų pinigų suma šalyje;
ii) pinigų, kurias visuomenė nori turėti, suma; ir
iii) minimalus grynųjų pinigų į indėlius procentas, vadinamas grynųjų pinigų pajamų santykiu, kurį turi išlaikyti bankai.
iv) pinigų suma, kurią visuomenė nori laikyti indėliais bankuose.
Kalbant apie (i), galima teigti, kad kreditą galima sukurti grynaisiais pinigais. Kuo didesnė grynųjų pinigų suma (ty teisėta mokėjimo priemonė), tuo didesnė kredito suma, kurią galima sukurti. Tačiau pinigų kiekis, kurį bankas gali turėti, yra centrinio banko kontroliuojamas. Centrinis bankas turi pinigų išleidimo monopolį. Jis gali jį padidinti arba sumažinti, o kreditas atitinkamai plečiasi arba sumažės. Centrinio banko galia kontroliuoti valiutą padeda kontroliuoti, kokiu mastu bankai turi įgaliojimus kurti.
Antrasis apribojimas atsiranda dėl žmonių įpročio naudoti pinigus, ty valiutą. Jei žmonės yra įpratę naudotis grynaisiais pinigais, o ne čekiais, kaip ir Indijoje, tada, kai tik bankas suteiks kreditą skolininkui, jis išrašys čekį ir gaus pinigus. Sumažinus banko grynųjų pinigų atsargas, atitinkamai sumažėja jos galia kurti kreditą.
Iš kitos pusės. Jei žmonės naudoja pinigus tik labai nedideliems ir nelyginiams sandoriams, bankų grynųjų pinigų rezervas nėra daug panaudojamas ir jų galios kurti kreditą lieka nepažeistos. Tai pasakytina apie pažangias šalis, pvz., JAV, Angliją ir kitas Europos šalis. Ten bankai beveik 10 proc. Grynųjų pinigų rezervo.
Trečiasis apribojimas yra svarbiausias. Tai kyla iš grynųjų pinigų rezervo normos, kurią bankai turi išlaikyti, kad užtikrintų banko saugumą ir išlaikytų pageidautiną likvidumo laipsnį. Akivaizdu, kad bankas, kurdamas kreditą arba suteikdamas paskolą, įsipareigoja. Padidėja jos įsipareigojimai ir atitinkamai sumažėja grynųjų pinigų rezervo norma. Bankas neleis, kad grynųjų pinigų rezervo rodiklis būtų mažesnis už tam tikrą minimumą.
Kai tai pasiekiama, banko galia kurti kreditą baigiasi. Norint suteikti papildomą kreditą, bus rizikinga, nebent banko patirtis būtų pakankamai patikima, kad būtų galima priimti mažesnę procentinę dalį. Tada tai būtų riba.
Kitas svarbus bankų kredito sukūrimo galios apribojimas yra pinigų suma, kurią visuomenė nusprendžia laikyti indėliais bankuose. Kuo daugiau pinigų, kurias viešieji indėliai bankuose įneša, tuo daugiau atsargų bankai turės ir todėl daugiau kreditų jie galės sukurti ir atvirkščiai.
Ji gali pažymėti, kad visuomenė gali naudoti savo sutaupytus pinigus daugiau nei vienu būdu. Visuomenė gali pirkti bendrovių akcijas ar obligacijas, ji gali investuoti į viešųjų ir privačių sektorių investicinius fondus. Tačiau bankų kreditų kūrimas priklauso nuo pinigų, kuriuos jose vieši indėliai. Svarbu pažymėti, kad palūkanų norma, kurią bankai moka už indėlius, geru mastu lemia visuomenės indėlių su jomis sumą. Kiti dalykai yra lygūs, tuo didesnė palūkanų norma, tuo didesnė pinigų suma, kurią visuomenė deponuos bankams.
Prie jų galima pridėti ketvirtąjį apribojimą. Bankas negali sukurti kreditų neįsigijęs turto. Turtas yra turto forma. Taigi bankas paverčia judančiu turtu tik mobiliuoju turtu. Taigi, kaip teigia Crowther, „bankas nesukuria pinigų iš plono oro, jis perkelia į kitas pinigų formas.“ Tačiau šiandien bankų sistema tapo gana pažengusi. Šiomis dienomis bankai teikia kreditą asmeninio prestižo pagrindu, o ne bet kokios formos turto pagrindu.
