RBI vaidmuo skatinant komercinę bankininkystę, kaimo kreditų ir pramonės finansus

RBI vaidmuo skatinant komercinę bankininkystę, kaimo kreditą ir pramonės finansus!

Be tradicinių centrinio banko funkcijų, aptartų iki šiol, RBI po Indijos nepriklausomybės 1947 m. Aktyviai dalyvavo dviejose pagrindinėse kryptyse:

a) kuriant ir stiprinant šalies finansinę infrastruktūrą, užpildant pagrindines institucines spragas steigiant naujas finansines institucijas ir pertvarkant esamas, atsižvelgiant į besikeičiančius ekonomikos ir kitų politikos sričių poreikius;

(b) kuriant naujas priemones, kurios įtakotų kreditų paskirstymą socialiai pageidaujamomis kryptimis. Vykdydamas savo skatinamąjį vaidmenį, RBI turi keletą pasiekimų savo kreditui ir nuolat vykdo keletą netradicinių užduočių.

Komercinio banko skatinimas:

Pagal 1949 m. Bankininkystės reguliavimo aktą RBI suteikė didžiules komercinių bankų priežiūros ir kontrolės galias.

Pastarasis bandė naudoti šiuos įgaliojimus:

a) stiprinti šalies komercinės bankininkystės struktūrą, privalomai likviduojant silpnus bankus ar jų susijungimą į stipresnius bankus ir gerinant bankų veiklos standartus reguliariai tikrinant ir prižiūrint bendrą veiklą; \ t

b) išplėsti bankų paslaugas visoje šalyje, ypač mažuose miestuose ir kaimo vietovėse, siekiant pagerinti bankų geografinę aprėptį, ir \ t

(c) išplėsti bankų funkcinę aprėptį, kad būtų pagerintas bankų kreditų paskirstymas sektoriams, kuriems teikiama pirmenybė prioritetiniams sektoriams, pvz., žemės ūkiui, smulkiosioms pramonės šakoms ir pan. RBI taip pat organizavo įvairių kategorijų bankų darbuotojų švietimą ir mokymą.

Siekiant paskatinti didesnį visuomenės pasitikėjimą bankų indėliais ir taip paskatinti bankų įpročius šalyje, ypač mažų žmonių, 1962 m. Sausio mėn. Buvo pradėtas draudimas komerciniams bankams, o indėlių draudimo korporacija buvo įsteigta tam tikslui. RBI dukterinė įmonė.

Vėlesniais metais indėlių draudimo sistema buvo palaipsniui išplėsta į reikalavimus atitinkančius kooperatinius bankus ir regioninius kaimo bankus. Kiekvieno indėlio indėlių reikalavimus atitinkančios draudimo sumos kiekvienam bankui taip pat buvo pakoreguotos nuo Ume iki laiko. Arba liepos 1 d. Jis buvo nustatytas Rs. 30.000. 1995 m. Birželio mėn. Pabaigoje buvo apdrausti 70% visų komercinių ir kooperatinių bankų įvertinamų indėlių (4, 9 000 kronų).

Kaimo (žemės ūkio) kreditų skatinimas:

Atitinkamų institucinių kreditų teikimas žemės ūkio ir kitoms kaimo veikloms buvo pripažintas viena iš specialių RBI pareigų net jo gimimo metu, ir šiuo tikslu buvo priimtos atitinkamos nuostatos 1934 m. Indijos rezervų banko įstatyme, įsteigtas atskiras Banko žemės ūkio kreditų departamentas, o kooperatyvo kredito judėjimas (kuris nuo pat jo įkūrimo 1904 m. liko kaimo ar žemės ūkio judėjimu) padarė ypatingą Banko mokestį.

Šioje srityje iki 50-ojo dešimtmečio vidurio daug nebuvo padaryta, kai (Indijos, Visos Indijos kaimo kreditų tyrimo komiteto (1954)) rekomendacija (tuometinis) Indijos imperinis bankas ir kiti valstybiniai bankai buvo nacionalizuoti ir paversti Indijos valstybinis bankas ir asocijuoti bankai. Ši grupė buvo atsakinga už intensyvią filialų plėtros programą kaimo vietovėse, siekiant suteikti kaimo kreditą ir sutelkti kaimo santaupas.

1969 m. Liepos mėn. Ši strategija papildė 14 kitų pagrindinių komercinių bankų nacionalizavimą. Kiti svarbūs pokyčiai šioje srityje buvo Žemės ūkio refinansavimo ir plėtros korporacijos (visiškai priklausančios RBI, 1963–1982 m.) Operacijos. ; kooperatyvo kredito organizavimo stiprinimas ir didėjančio RBI refinansavimo jai suteikimas lengvatinėmis sąlygomis; regioninių kaimo bankų steigimas ir didėjančių komercinių bankų paskolų žemės ūkiui nukreipimas kaip prioritetinis sektorius.

1982 m. Liepos mėn. Įsteigus Nacionalinį žemės ūkio ir kaimo plėtros banką, prižiūrint visą kaimo kreditų sistemą ir perėmus ARDC, tiesioginis RBI vaidmuo ir atsakomybė šioje srityje gerokai sumažėjo.

Atsižvelgiant į pirmiau išvardytas priemones ir vis didesnį dėmesį skiriant institucinio finansavimo teikimui žemės ūkiui, tokio finansavimo vaizdas vyko sparčiai keičiant žemės ūkį, ypač po to, kai 1969 m. Liepos mėn. Nacionalizavo 14 pagrindinių komercinių bankų. pozicija apibendrinta 4.1 lentelėje. Palyginimui galime pastebėti, kad 1995 m. Kovo mėn. Pabaigoje bendras neįvykdytų komercinių bankų bendrasis kreditas buvo R. 1, 93 000 crores, apie 39 proc.

Nors šiek tiek pasikeitė komercinių bankų kreditavimo politika, didelės apimties pramonės trumpalaikiai kredito poreikiai galėtų būti gana lengvai prižiūrimi, o ypatingų priemonių poreikis buvo ypač aktualus dviejose srityse:

a) ilgalaikio vystymosi finansavimo teikimas ir. \ t

b) Banko kreditas smulkiosioms pramonės šakoms.

Abiejose aktyvaus konsultavimo ir dalyvavimo RBI srityse buvo sėkmingai imtasi specialių priemonių. Ilgalaikiam ir vidutinės trukmės finansavimui, taip pat naujų emisijų garantavimui viešajame sektoriuje ir specializuotose finansų plėtros institucijose, kaip antai IDBI, IFCI, ICICI, SIDBI, SFC ir SIDC, buvo įsteigti viešieji ir tarptautiniai bankai. ICICI privačiame sektoriuje.

RBI pasirašė viešojo sektoriaus plėtros bankų akcinį kapitalą. Jis suteikia jiems paskolas iš savo nacionalinio pramoninio kredito (ilgalaikių operacijų) fondo, kuriam RBI kasmet moka savo pelną. Pradėtas 1968 m. Liepos mėn. 10 crore, fondas išaugo iki Rs. 1995 m. Birželio 30 d. 5 678 crore, o paskolos ir išankstiniai mokėjimai buvo Rs. 5, 460 crore.

Mažos apimties pramonės sektoriuose finansavimą teikia SIDBI, SFC ir SIDC, o svarbiausia - komerciniai bankai, kurie yra svarbiausias jų šaltinis. Mažų pramonės šakų pripažinimas „prioritetiniu sektoriumi“ padėjo padaryti skirtumą.

1995 m. Birželio mėn. Pabaigoje šių sektorių kreditai iš viešojo sektoriaus bankų buvo Rs. 26 800 kronų, ty apie 40% visų prioritetinių sektoriaus avansų (išskyrus eksporto kreditą). Be to, šis finansavimas teikiamas lengvatinėmis sąlygomis. Viena iš svarbių priemonių, skatinančių kreditą smulkiajai pramonei, buvo kredito garantijų sistema tokioms pramonės šakoms, įsteigta 1960 m. Ir kurią valdo RBI Indijos vyriausybės vardu.

Eksporto finansavimo skatinimas:

i) Buvo imtasi įvairių veiksmų siekiant suteikti eksporto kreditą tarptautiniu mastu konkurencingomis palūkanų normomis. Pavyzdžiui, 1993 m. Spalio mėn. Buvo pradėta taikyti schema, pagal kurią užsienio valiutos vekseliai perskaičiuojami pagal tarptautinių palūkanų normas. Pagal kitą 1993 m. Lapkričio mėn. Schemą eksportuotojams suteikiamas kreditas prieš išsiuntimą pagrindinėms užsienio valiutoms importui finansuoti.

RBI suteikia eksporto kreditų refinansavimo ribas bankams. 1995 m. Kovo pabaigoje jie buvo Rs. 9 400 crore. Eksporto kredito refinansavimo ribos po kredito pervedimo buvo apie R. 6, 700 crore 1994–1995 m. Be to, buvo sumažinta eksporto kredito palūkanų norma.

Palyginti su 1995 m. Kovo mėn., Grynasis kreditas į grynąjį banko kreditą sudarė 9, 3 proc.

ii) Eksporto-importo bankas:

1981 m. Sausio mėn. Vyriausybė įsteigė Eksporto-importo banką, kuris perėmė tarptautinio IDBI finansavimo sparno funkcijas ir veikia kaip užsienio prekybos finansavimo įstaiga.

Kredituoti silpnesniuose skyriuose:

Tinkamų, pigesnių ir savalaikių kreditų suteikimas silpnesnėms sekcijoms yra sunkiausia riešutė, į kurią įeina politikos kūrėjai.

Šios dvi RBI priemonės yra šios:

a) Indijos kredito garantijų korporacijos įsteigimas 1971 m. (sujungtas į Indėlių draudimo korporaciją 1978 m. liepos mėn.) ir. \ t

b) diferencinių palūkanų normos (DRI) schemos patvirtinimas 1972 m.

Kredito garantijos:

Vienas iš svarbiausių RBI užduočių buvo didinti bankų kreditų dalį paskirtiems prioritetiniams sektoriams ir mažiems skolininkams. Be kita ko, viena pagrindinių bankų nenorų teikti kreditus tokiems prioritetiniams skolininkams priežastis buvo „pernelyg didelis“ kredito rizikos laipsnis, susijęs su jų skolinimu.

Tradicinė teorija teigia, kad laisvas rinkos jėgų darbas nustatys tinkamą rinkos palūkanų normą, įskaitant rizikos premiją kiekvienai skolininkų kategorijai, ir kad tokiais palūkanų normomis visi paskolos gavėjai, prioritetiniai ar kitaip, gaus tiek pat kreditų, kaip norėtų turėti. Tačiau institucinio kredito rinka realiame gyvenime tokiu būdu neveikia. Paskolų palūkanų norma yra oficialiai nustatyta. Tokiu atveju didelės rizikos skolininkai yra paprasčiausiai racionalizuojami ir jiems neskiriama didesnių palūkanų normų.

Alternatyvią išeitį teikia institucinės priemonės, padengiančios skolinimo agentūrų riziką. Rizikos aprėptis yra organizuojama taikant individualių rizikų sutelkimo draudimo principą, kad didelių skaičių statistikos įstatymas gerokai sumažintų kredito riziką vienai kredito vienetai.

Toks rizikos draudimas buvo bandomas daugiausia kredito garantijų forma. Šiuo metu veikia trys atskiros kredito garantijų sistemos. Jų pagrindinis bendras bruožas yra suteikti bankams garantijas dėl kredito įsipareigojimų nevykdymo pavojaus, skirto paskirtiems skolininkams, kurie gali gauti garantiją, garantijos padengti nuo 66, 66% iki 100% nevykdyto kredito. Trys schemos trumpai paaiškintos toliau.

i) Kredito garantijų sistema mažoms pramonės šakoms:

Kad paskatintų institucines paskolas smulkioms pramonės šakoms, Indijos vyriausybė, pasikonsultavusi su RBI, I960 m. Liepos mėn. Įvedė Kreditų garantijų sistemą bankų ir kitų kredito įstaigų šioms pramonės šakoms suteiktų avansų garantavimui. Schemos administravimo užduotis buvo pavesta RBI kaip centrinės vyriausybės atstovui.

Schemos taikymo sritis ir nuostatos kartais buvo liberalizuotos. Ji apima visas kredito galimybes, leidžiančias smulkiems pramoniniams vienetams. Garantinės priemonės yra prieinamos nedideliu mastu patvirtintoms kredito įstaigoms, įskaitant komercinius ir kooperatyvinius bankus, regioninius kaimo bankus ir valstybės finansų korporacijas. Be to, RBI ir IDBI siūlo lengvatines refinansavimo priemones reguliariems komerciniams bankams dėl trumpalaikių paskolų mažoms pramonės šakoms, kurioms taikoma garantijų schema.

ii) Indijos kredito garantijų korporacija:

Kredito garantijų sistema smulkiosioms pramonės šakoms neišsprendė problemos, susijusios su menku institucinių kreditų prieinamumu silpnesnėms smulkių transporto operatorių, prekybininkų, amatininkų, savarankiškai dirbančių asmenų, smulkaus verslo įmonių, ūkininkų ir žemdirbių grupėms ir kt. yra daug mažiau priimtinos kredito rizikos bankams nei mažos pramonės.

Todėl RBI, suvokdama poreikį skatinti didesnį bankų kreditų srautą mažiems skolininkams, įsteigtą 1971 m. Sausio mėn., Indijos kredito garantijų korporacija (CGCI) suteikė garantijų garantijas patvirtintiems bankams dėl paskolų ir avansų mažiems skolininkams. 1978 m. Liepos mėn. Ši korporacija buvo sujungta su Indėlių draudimo korporacija, kuri buvo pervadinta į Indėlių draudimo ir kredito garantijų korporaciją.

iii) Eksporto kredito ir garantijų korporacija (ECGC):

Ši korporacija, kurią Indijos Vyriausybė įsteigė 1964 m., Yra administracinė vyriausybės, o ne RBI kontrolė. Kaip savo verslo dalis yra kredito garantijų išdavimas. Garantijos teikiamos bankams ir kitoms finansų įstaigoms prieš riziką, susijusią su eksporto kreditų teikimu, nesvarbu, ar tai susiję su prekių išsiuntimu ar išsiuntimu.

Garantijos buvo sukurtos siekiant paskatinti bankus suteikti liberalų kreditų ir kitas priemones eksportui. Be to, EKGK teikia draudimą eksportuotojams nuo rizikos, kad nebus gauti mokėjimai už prekių ir paslaugų eksportą.

Skirtingų palūkanų normos (DRI) schema:

Schema veikia nuo 1972 m. Tačiau jos pažanga buvo labai lėta. 1995 m. Birželio mėn. Pabaigoje iš visų viešojo sektoriaus bankų pagal schemą neįvykdytas avansas siekė apie R. 700 crore, o tai sudaro 0, 33% visų jų avansų, palyginti su 1% tikslu.

Avansai apėmė apie 23 ežerų sąskaitas. Apie 60% šių avansų buvo išmokėta reguliarių kastų / planuotų genčių nariams. Jie parodė labai didelę per didelių mokėjimų dalį. Tokios schemos gali suteikti tik nedidelę pagalbą skurstantiems. Daug svarbiau yra paketų priemonės, kuriomis kredito galimybės derinamos su informacijos, mokymo, sąnaudų ir rinkodaros teikimu.

Dėl gerai paskelbto vertybinių popierių banko sukčiavimo, 1992 m. Pasirodė esąs labai bandomasis RBI metai. Suktybė atskleidė RBI prastą bankų priežiūrą ir savo valstybės skolos įstaigą, atsakingą už sandorių, įrašytų į Indijos vyriausybės vertybinius popierius, kurių vertė yra tūkstančiai crore rupijų per dieną, registravimą. Keletas kaltinamųjų pirštų buvo pakelti prieš RBI parodytą nekompetentingumą, seklių budrumą ir pan.