Pinigų kreditavimo sistema bankininkystėje (ypatybės ir trūkumai)

Pinigų kreditų sistema bankininkystėje (ypatybės ir trūkumai)!

Grynųjų pinigų kreditų sistema, skirta bankų kreditams išplėsti, buvo daug diskutuojama. Šiame straipsnyje nagrinėjami jo privalumai ir trūkumai skolininkų, bankų ir kredito planavimo požiūriu.

Atsižvelgiant į skolininkų požiūrį, grynųjų pinigų kredito sistema turi tam tikras labai pageidaujamas savybes, pateiktas toliau:

(1) Laikantis sutartos ribos ir atsižvelgiant į „atšaukimo galią“, skolininkas gali laisvai pasinaudoti savo kredito sąskaita bet kuriuo kartų pagal savo poreikius ir patogumą. Jis taip pat gali laisvai grąžinti į sąskaitą taip dažnai, kaip jam patinka. Visa tai daro grynųjų pinigų kreditą labai lankstus.

(2) Palūkanos mokamos tik už faktiškai panaudoto kredito grynąją sumą, o ne už suteiktą ribą.

(3) Kliento pateikti vertybiniai popieriai gali būti keičiami priklausomai nuo pašalintos sumos. Jis taip pat gali laisvai pakeisti vienos rūšies vertybes vienodos vertės.

(4) Nors teisiškai grynųjų pinigų kreditas yra trumpalaikis avansas, grąžintinas pagal pareikalavimą ir užtikrintas trumpalaikiu turtu, praktiškai jis veikia kaip nuolatinė skolinimosi sąskaita, kurios dydis kartais atnaujinamas priklausomai nuo padalinio veiklos.

Bankų ir kredito planavimo požiūriu grynųjų pinigų kreditavimo sistema patiria rimtų trūkumų, pateiktų toliau:

(1) Bankas negali kontroliuoti, kokiu mastu jos grynųjų pinigų kredito avansai yra realūs. Visa tai yra bendra pinigų kredito limito suma. Sprendimą dėl šių ribų panaudojimo priima skolininkai.

(2) Pagal grynųjų pinigų kredito sistemą grynųjų pinigų valdymo uždavinys skolininkui perduodamas bankui. Skolininkas gali pervesti grynųjų pinigų perviršį iš dienos į savo grynųjų pinigų kredito sąskaitą, taip sumažindamas sąskaitos likutį ir sutaupydamas palūkanas bankui.

Kitaip tariant, skolininkas nacionaliniu mastu uždirba palūkanas už bet kokias trumpalaikes perteklius, kurias jis generuoja, ir tokiu pačiu tempu, kaip ir banko skolinimo norma, kurios grąžos norma jam nėra lengvai prieinama kitur ekonomikoje. Kita vertus, bankas turi rasti būdų ir būdų, kaip greitai panaudoti šias perteklines lėšas, kad nebūtų patirta palūkanų pajamų praradimo.

Priešingai, grynųjų pinigų kreditavimo sistemos lankstumas kelia neaiškumų atskiriems bankams. Paprastai bankas „kredituoja“ savo kreditą, tai yra daugiau kredito limitų, nei gali būti garbė, nes ji iš patirties žino, kad ne visos ribos faktiškai panaudojamos. Tačiau kartais jų panaudojimas gali būti staigus. Tada bankas turi išeiti iš pinigų pinigų rinkoje.

(3) Grynųjų pinigų kreditavimo sistema prieštarauja ribojančiai kredito įstaigos „RBI“ politikai. Kredito limitų sistema turi nešališką tendenciją, kad bankų skolininkams būtų suteikta perteklius arba nepanaudota skolinimosi galia. Paprastai šis perteklius (arba piešimo) galia yra gana didelis ir žinoma, kad jis didėja su kredito limitu.

Ši perteklinė skolinimosi galia pasitelkiama RBI nustatytu kreditų spaudimo laikotarpiu, nebent bankai taip pat tuoj pat imtųsi veiksmų ir sumažintų jau taikomas sankcijas. Tačiau, nepaisant RBI patarimų šiuo tikslu, paprastai bankams sunku tai padaryti, kai klientas pasipriešina. Pirma, patys patarimai pateikiami per vėlai, daugiausia po to, kai jau padaryta didelė žala, ir infliacijos jėgos užėmė padėtį.

Antra, patys bankai dažnai nenori apriboti savo kreditų, nes tai būtų naudinga jų palūkanų pajamoms ir suklaidintų įsisteigusius skolininkus, kurie gali teisėtai teigti, kad aukštesnėmis kainomis padidėjo jų poreikis nominaliam kreditui už net senų tikrųjų atsargų sumų laikymą.

Tiesą sakant, skolininkai dažniausiai nori, kad didesnės realios atsargų sumos iš dalies gautų iš tikėtino kainų kilimo arba bent jau kurį laiką užtikrintų numatomą žaliavų sąnaudų padidėjimą ar galimą jų trūkumą.

(4) Grynųjų pinigų kreditavimo sistema, kaip ji veikia, bankams sunku kontroliuoti galutinį kredito panaudojimą. Kol skolininkas išlaiko tam tikrą atsargų ir kito trumpalaikio turto lygį, o sąskaita yra gana aktyvi (nurodant, kad trumpalaikis turtas, pasiūlytas bankui kaip pirminis užstatas prieš grynųjų pinigų kreditą, nėra miręs turtas), skolininkas nėra įpareigotas grąžinti bet kokią banko paskolos dalį.

Jis gali pasinaudoti išankstiniu mokėjimu kaip beveik nuolatiniu finansavimo šaltiniu ir gali jį naudoti bet kokiu būdu, kurį jis mėgsta spekuliaciniais tikslais, arba investuoti į akcijų rinką, įsigyti naujų interesų kontrolinį akcijų paketą arba įsigyti ilgalaikį turtą. Taigi grynųjų pinigų kreditas tampa daugeliui bankrutuojamojo trumpalaikio turto pinigais.

(5) Grynųjų pinigų kreditavimo sistema suteikia pakankamai galimybių nesąžiningam skolininkui atsikratyti banko, nes net ir turėdamas geriausius ketinimus, nė vienas bankas negali sukurti visiškai kvailai atsparią pirminių vertybinių popierių vertinimo, tikrinimo ir priežiūros sistemą, nepagrįstai kliūtis kasdieniam savo klientų verslo valdymui, taip pat didinant savo skolinimo ir priežiūros išlaidas.

(6) Grynųjų pinigų kreditavimo sistema yra linkusi teikti pirmenybę stambiems ir įsisteigusiems skolininkams, nepalankiems mažų ir naujų skolininkų. Pirmoji tendencija iš anksto ištuština pernelyg didelę bankų skolinimo pajėgumų dalį, todėl pastarajai per mažai. Be to, kreditų spaudimo laikotarpiais pastarieji patiria palyginti mažesnį poveikį nei pirmieji.

(7) Grynųjų pinigų kreditavimo sistema palieka pakankamai galimybių daugeliui lėšų, kurios atsiranda, kai įmonė vienu metu skolinasi iš kelių bankų. Jei bankas visą savo verslą nukreiptų per vieną banką, jis galėtų geriau kontroliuoti savo skolas.

Kad išvengtumėte tokios kontrolės ar kontrolės ar daugiau lėšų, klientas gali skolintis iš daugiau nei vieno banko. Manoma, kad ši praktika plačiai paplitusi tarp didelių skolininkų. Konsorciumo bankininkystė su vienu banku, veikiančiu kaip lyderis, gali smarkiai sumažinti piktnaudžiavimą dėl kelių bankų.