4 geriausi banko finansų reguliavimo komitetai

Toliau pateikiami pirmieji keturi bankų finansavimo reguliavimo komitetai.

Komitetas # 1. „Dehejia“ komitetas:

Nacionalinė kredito taryba (VKK) buvo įsteigta 1968 m. Spalio mėn., Pirmininkaujant VT Dehejia, siekiant ištirti, kiek prekybos ir pramonės kredito reikalavimai buvo pripildyti, ir tuo pačiu metu pasiūlyti kai kurias priemones, remiantis jo išvadomis .

Jo žodžiais:

„Kiek tikėtina, kad pramonės ir prekybos kredito poreikiai bus pripučiami ir kiek tendencijų galima patikrinti“.

Tyrimo grupė savo ataskaitą pateikė 1969 m. Rugsėjo mėn. Čia galima pažymėti, kad terminas „pripūstos“ reiškia, kad skolininkai ėmėsi trumpalaikių kreditų, viršijančių jų tikruosius apyvartinio kapitalo reikalavimus.

Kriterijai:

Tokios „infliacijos“ tikslais tyrimo grupė nustatė šiuos kriterijus:

i) ar trumpalaikio kredito padidėjimas buvo gerokai didesnis nei produkcijos vertės augimas;

ii) ar tokio kredito padidėjimas yra didesnis nei atsargų padidėjimas;

(iii) ar trumpalaikiai banko paskolos buvo nukreiptos ilgalaikio turto ar kito ilgalaikio turto statybai;

iv) ar yra dvigubas ar daugkartinis tų pačių atsargų finansavimas; ir

v) ar kredito laikotarpis yra pernelyg pailgintas.

Rezultatai:

Pagrindinės Dehejia komiteto išvados buvo šios:

a) Banko kredito infliacija:

Bankų kreditų suteikimas pramonei gerokai padidėjo, palyginti su pramonės produkcijos ar atsargų kiekio padidėjimu, pvz., 1961–1962 m. per tą patį laikotarpį padidėjo tik 60%.

b) Netinkamas trumpalaikio kredito panaudojimas:

Nors banko kreditas buvo suteiktas trumpalaikiam trumpalaikiam turtui, tas pats buvo naudojamas ilgalaikiam ir ilgalaikiam turtui įsigyti, ty trumpalaikis kreditas buvo nukreiptas.

c) Kredito suteikimas be tinkamų vertybinių popierių ir numatomų finansinių ataskaitų:

Bankai suteikė kreditą pramonei, neturinčiai tinkamų vertybinių popierių ir neatsižvelgdami į jų realius poreikius, kurie yra pagrįsti jų numatomais finansiniais reikalavimais.

d) vyraujanti skolinimo sistema:

Norint įsigyti ilgalaikį turtą, vyraujanti skolinimo sistema padeda pramonei priklausyti nuo trumpalaikio banko finansavimo.

Pasiūlymai:

Dehejia komitetas nurodė šiuos svarbius pasiūlymus, kad būtų galima kontroliuoti bankų finansavimo reguliavimą tarp pramonės ir kitų privačių sektorių:

a) Kredito paraiškų vertinimas turi būti atliekamas atsižvelgiant į bendrą finansinę situaciją, ty dabartinę ir prognozuojamą, kuri gali atsispindėti pinigų srautų analizėje kartu su prognozuojamu pelno ir nuostolių ataskaitos ir paskolų gavėjų pateiktu prognozės balansu.

b) grynųjų pinigų kredito sąskaita turi būti atskirta į dvi dalis:

i) „kietasis branduolys“ - minimalus trumpalaikio turto, reikalingo tam tikram gamybos lygiui išlaikyti, lygis;

ii) „griežtai trumpalaikiai“ komponentai, atspindintys svyruojančią sąskaitos dalį. Tačiau antrasis sąskaitų komponentas atskleidžia lėšų poreikį trumpalaikiam tikslui. Taigi minėtos paskolos turėtų būti koreguojamos iš apyvartos per trumpą laikotarpį.

c) „Double“ arba „Multiple“ finansavimo atveju grupė pasiūlė, kad klientas turėtų būti įpareigotas dirbti tik su vienu banku. Tačiau, jei skolininkų reikalavimai yra dideli ar didesni ir negali būti teikiami tik vienam bankui, tokiu atveju gali būti priimtas „konsorciumo“ susitarimas, kurį rekomendavo grupė.

(d) Prekybos kredito laikotarpis negali būti ilgesnis kaip 60 dienų ir 90 dienų, jei yra ypatingų atvejų, kad banko ištekliai nebūtų blokuojami neproduktyviais tikslais.

e) Komitetas taip pat pasiūlė, kad įsipareigojimas mokėti mokesčius už nepanaudotą ribą kartu su nuostata nustatyti minimalų palūkanų mokestį turėtų būti laikomas siekiant kontroliuoti tendenciją turėti daugiau kreditų nei jų reikalavimai.

f) Kitas komiteto pasiūlymas buvo, kad pramonė, prekybos ir komerciniai bankai gali įdiegti sąskaitų išrašymo sistemą, kuri padėtų tiek pirkėjams, tiek tiekėjams jų finansinėje veikloje.

Komitetas # 2. Komitetas:

1982 m. Indijos rezervų bankas paskyrė komitetą, kuriam vadovavo Marathe. Komiteto tikslai buvo išnagrinėti Kredito leidimų sistemos (CAS) veikimą.

Rekomendacijos:

Marathe komitetas suteikė tam tikrą svarbą nagrinėti ir išnagrinėti CAS tokiais būdais:

i) CAS turi būti laikoma reguliavimo priemone, kuri būtų taikoma visiems skolininkams, nepriklausomai nuo jų dydžio, ty didelių ar mažų.

ii) CAS tikslai buvo nustatyti, kad tinkamas kredito valdymas ir geresnė bankų skolinimo kokybė buvo vykdomi vadovaujantis Centrinės bankininkystės institucijos (CBA) šiuo tikslu nustatytais principais ir politika.

iii) CAS negalima taikyti tik tam tikrų rūšių skolininkų atveju; skolinimo kriterijai, viršijantys minimalų lygį, turi būti vienodi.

iv) Tiesiog sutelkiant dėmesį tik į vieną punktą, neįmanoma pagerinti skolinimo kokybės.

v) Komercinių bankų reikalingų formalumų trukmė turi būti sumažinta kartu su laiku, kurį RBI taiko tam pačiam tikslui.

Tačiau Marathe komiteto rekomendacijomis buvo paskatinti visų kategorijų skolininkus, laikydamiesi būtinų CAS reikalavimų ir tuo pat metu gerinti skolinimo kokybę.

Ji taip pat nurodė, kad komerciniams bankams turėtų būti suteikta teisė suteikti kreditą be išankstinio RBI leidimo, jei tenkinamos šios sąlygos:

a) Apskaičiavimai, susiję su gamyba, pardavimu, trumpalaikiu turtu, trumpalaikiais įsipareigojimais (išskyrus bankų skolas), apyvartinis kapitalas yra gana pagrįsti, palyginti su ankstesne tendencija, o normos yra pagrįstos ateities prielaidos.

b) tai, ar yra vadinamoji turto ir įsipareigojimų klasifikacija pagal RBI normą.

c) Apskaičiuotas arba numatomas srovės santykis turi būti ne mažesnis kaip 1, 33: 1 (nors norma visais kitais atvejais yra 2: 1), išskyrus tam tikras konkrečias kategorijas.

(d) ar skolininkas pateikė ketvirčio pajamų ataskaitą per pastaruosius šešis mėnesius per numatytą datą / laikotarpį ir žada, kad tai darys ir ateityje.

e) ar skolininkas pateikė savo metines finansines ataskaitas laiku ir bankas kasmet peržiūri įvairias jos teikiamas priemones ir išnagrinėja, ar skolininkui reikia papildomų kreditų.

Tačiau Marathe komitetas rekomendavo, kad CAS pasiūlymas pakeistų savo požiūrį į kredito stebėsenos schemą.

Dabar mes trumpai paaiškinsime Kredito stebėsenos susitarimą:

Remdamasis 1988 m. Spalio mėn. Marathe komiteto rekomendacija, Indijos rezervų bankas vietoj Kredito leidimų sistemos (CAS) pristatė terminą „Kredito stebėsenos susitarimas“ (CMA).

Pagrindinės CMA charakteristikos yra:

a) RBI atliks komercinių bankų suteiktų terminuotųjų paskolų ir apyvartinio kapitalo ribų garantiją po sankcijų. Komercinio banko pareiga per 15 dienų nuo tokių sandorių pateikti RBI reikalingus dokumentus.

b) Komerciniai bankai turi nurodyti, ar RBI nustatytas minimalus kredito sandorių finansavimo lygis, sudarant ir priimant prekybos sąskaitas kiekvienu atveju, turi būti imtasi veiksmų, jei nesilaikoma RBI normų.

Komitetas # 3. Chakraborty komitetas:

RBI paskyrė komitetą, kuriam pirmininkauja Sukhamoy Chakraborty, kad peržiūrėtų ir analizuotų Indijos pinigų sistemos veikimą. Ataskaitoje jis pateikė keletą pasiūlymų, kaip pagerinti komercinių bankų skolinimo veiklą.

Jos dvi pagrindinės rekomendacijos buvo šios:

(i) Baudžiamosios palūkanų mokėjimo sąlygos įvedimas:

Po kruopštaus patikrinimo Komitetas pastebėjo, kad atsiskaitymai buvo atlikti vėlai. Taigi, siekdamas kontroliuoti tokią veiklą, Komitetas pasiūlė, kad vyriausybė nustatytų baudų mokėjimo sąlygą už pavėluotus mokėjimus po tam tikros konkrečios datos, pvz., 3 mėnesius.

Reikėtų prisiminti, kad tokia palūkanų norma turėtų būti nustatyta 2 proc. Didesnė už bazinę paskolų palūkanų normą.

ii) Kredito limitas turėtų būti atskirtas trimis skirtingais vadovais:

Šiuo tikslu komitetas skyrė šiuos palūkanų normas pagal skirtingus vadovus;

a) I grynųjų pinigų kreditas - padengti tiekimą vyriausybėms

(b) II grynųjų pinigų kreditas - ypatingoms ypatingoms aplinkybėms ar nenumatytiems atvejams

c) Įprasto apyvartinio kapitalo riba

Sitie yra:

a) I grynųjų pinigų kreditas - minimali bazinė skolinimo norma

(b) II grynųjų pinigų kreditas - minimali vyraujanti skolinimo norma

Įprastinė darbinio kapitalo riba

i) Paskolų dalis - minimalios ir maksimalios paskolos normos norma

(ii) Sąskaitos finansavimo riba - 2% mažesnė už bazinį minimumą

(iii) Grynųjų pinigų kredito dalis - didžiausia vyraujanti skolinimo norma

Komitetas # 4. Nayak komitetas:

Indijos rezervų bankas paskyrė komitetą, kuriam pirmininkauja PRB Nayak, RBI viceprezidentas. Šio komiteto tikslas buvo išnagrinėti institucinių kreditų tinkamumą mažoms pramonės šakoms (SSI). Tam tikros priemonės buvo imtasi pagal Nayak komiteto rekomendacijas, kad šiam sektoriui būtų suteiktas tinkamas ir savalaikis kreditas.

Svarbūs šio komiteto pasiūlymai yra šie:

a) Banko pareiga yra nustatyti tikrus ir teisėtus smulkių pramonės šakų reikalavimus išlaikyti kredito srautą. Tuo tikslu metų pradžioje kiekvienas banko padalinys turi parengti savo biudžetą, susijusį su šio sektoriaus apyvartinio kapitalo poreikiu.

b) Turi būti įsteigta viena finansavimo agentūra, kuri atitiktų tiek apyvartinio, tiek šio sektoriaus reikalaujamos paskolos reikalavimus, pvz., Valstybinė finansų korporacija (angl. SFC) arba komerciniai bankai gali teikti ir apyvartinio kapitalo, ir terminuotų paskolų reikalavimus .

c) RBI nusprendė, kad pirmasis skolinimo metodas, atsargų ir gautinų sumų normos nebus taikomos tose pramonės šakose, kurių poreikis apyvartiniam kapitalui neviršija Rs. 100 lakų. Šiems SSI sektoriams gali būti suteiktos apyvartinio kapitalo ribos, nustatytos ne mažiau kaip 20% jų numatomos metinės apyvartos.

Dėl to 1994 m. MPBF (didžiausias leistinas banko finansavimas) buvo išplėstas nuliniams skolininkams, kad būtų atsižvelgta į apyvartinio kapitalo (ne daugiau kaip 100 lakų) kreditą, atsižvelgiant į numatomą metinę apyvartą. Taigi, kaip nurodyta Nayak komiteto rekomendacijose, visi skolininkai (įskaitant SSI ir kt.) Gali naudotis kredito galimybe, kad jų apyvartinio kapitalo ribos neviršytų Rs. 100 lakų.

d) Skolininkai turi 5 proc. metinės numatomos apyvartos pateikti kaip maržos pinigus, ty 25 proc. prekių vertės turėtų būti laikomas apyvartinio kapitalo reikalavimu, iš kurio 1/5 turi teikti skolininkai ir 4 5) bankai.