Narasimamo komitetas ir bankų reformos

Narasimham komitetas ir bankų reformos!

Narasimham komiteto ataskaita:

Atsižvelgiant į didėjantį bankų sektoriaus efektyvumo ir pelningumo mažėjimą, vyriausybė nusprendė restruktūrizuoti bankų sektorių, siekdama paskatinti didesnę konkurenciją ir efektyvumą bei padidinti jų pelningumą.

Atitinkamai Indijos vyriausybė paskyrė devynį komiteto komitetą, kuriam vadovavo buvęs RBI gubernatorius M. Narasimham, 1991 m. Rugpjūčio 14 d. Komitetas buvo paskirtas peržiūrėti komercinių bankų ir kitų šalies finansų įstaigų darbą ir siūlyti: priemones, skirtas šių institucijų pertvarkymui, siekiant padidinti jų veiksmingumą.

Narasimamo komitetas savo ataskaitą pateikė 1991 m. Lapkričio mėn., O ataskaita buvo pateikta parlamentui 1991 m. Gruodžio 17 d. Narasimamo komitetas savo ataskaitoje pripažino viešojo sektoriaus bankų sėkmę filialų plėtros, indėlių mobilizavimo namų ūkiuose sektoriuje prioritetinių sektorių skolinimas ir regioninių skirtumų pašalinimas bankuose. Tačiau per šį nacionalizacijos laikotarpį bankų sektorius patyrė didelį našumą, našumą ir pelningumą.

Du svarbiausi veiksniai, už kuriuos atsakė komitetas, kaip nurodyta pranešime, apima nukreiptas investicijas ir nukreiptas kredito programas. Komitetas teigė, kad neįprastai aukštas įstatymų numatytas likvidumo koeficientas (SLR-38, 5 proc.) Ir grynųjų pinigų rezervo norma (CRR-15 proc.), Taikytini bankininkams, yra tam tikras mokestis bankų sistemai ir nukreipė gerą bankų fondą už neproduktyvų tikslai.

Panašiai KRS „privalomųjų atsargų mokesčio“ forma sumažino galimas bankų pajamas ir taip sumažino bankininkų pelningumą. Be to, Narasimham komiteto pranešime nurodyta, kad nukreiptos kredito operacijos, teikiamos kaip subsidijuojamos kredito srautai į nepakankamai bankrutavusias ir prioritetines sritis, sistema, IRDP skolinimas, paskolų paskolos ir pan. Komitetas minėjo: „Numatomas socialiai orientuotas kreditas šiame procese, išsigimęs į neatsakingą skolinimą“.

Komitetas taip pat nurodė, kad apie 20 proc. Žemės ūkio ir mažų pramoninių kreditų yra „užkrėstas“ ir „užterštas“ portfelis. Komitetas taip pat paminėjo, kad šių bankų veiklos išlaidos gerokai padidėjo dėl fenomeninio bankininkystės sektoriaus padidėjimo, tinkamos priežiūros stokos, spartaus personalo augimo ir spartesnio skatinimo, netinkamo profesinių sąjungų vaidmens ir didesnės vieneto sąnaudų administravimo paskolos prioritetiniams sektoriams. .

Narasimamo komiteto rekomendacijos dėl bankų sistemos:

Narasimhamo komiteto rekomendacijos dėl bankų sistemos reformos yra pagrįstos vieninteliais racionaliais kriterijais, ty bankų ištekliai turėtų būti panaudoti racionaliausiu būdu, kad būtų galima užtikrinti maksimalią naudą savo indėlininkams. Taigi bankų lėšų laikymas vyriausybei mažomis palūkanomis už savo vartojimo išlaidų finansavimą (darbuotojų darbo užmokesčio mokėjimas) apgaulė indėlininkus.

Komiteto rekomendacijos, skirtos: \ t

a) užtikrinti didesnį veiklos lankstumą;

b) sprendimų priėmimo autonomija; ir

c) įsisavinti bankų operacijų konkurencingumą ir profesionalumą, kad būtų pasiektas finansų sistemos veiksmingumas ir efektyvumas.

Toliau pateikiamos svarbios Narasimhamo komiteto rekomendacijos dėl būtinų reformų bankų sistemoje ir finansų sistemoje:

1. Sukurti keturių pakopų hierarchiją bankų struktūrai, kurią sudaro trys arba keturi dideli bankai, įskaitant aukščiausio lygio SBI, 8–10 nacionalinių bankų, turinčių šalies filialų tinklą, vietos bankai regioninėms operacijoms ir kaimo bankai apačioje daugiausia užsiima žemės ūkio ir susijusios veiklos finansavimu.

2. Vyriausybė neturėtų numatyti nacionalizuoti jokių privačių šalies komercinių bankų ateityje, o privatūs bankai turėtų būti traktuojami su viešojo sektoriaus bankais.

3. Panaikinti naujus bankus privačiame sektoriuje ir panaikinti licencijų išdavimo tvarką filialų plėtrai.

4. Vyriausybė turėtų būti labiau liberali ir leisti užsienio bankui atidaryti daugiau filialų, atitinkančių užsienio investicijų politiką. Leidžiama vykdyti užsienio ir Indijos bankų bendras įmones ir investicines bankininkystes. Indijos bankų užsienio operacijos turėtų būti racionalizuotos.

5. Įstatyminis likvidumo koeficientas (SLR) ir grynųjų pinigų rezervo norma (CRR) turėtų būti palaipsniui mažinami nuo 1991–1992 m. SLR priemonė turėtų būti naudojama pagal pradinį ketinimą, kad ji būtų laikoma riziką ribojančiu reikalavimu ir nebūtų laikoma pagrindine viešojo sektoriaus finansavimo priemone.

6. Orientuota kredito programa turėtų būti iš naujo išnagrinėta bent jau tiems, kurie galėjo stovėti ant savo kojų, ir tiems, kurie ją pavertė ekonominio nuomos šaltiniu. Tokiu būdu turėtų būti sutrumpintas prioritetinis skolinimas. Prioritetinis sektorius turėtų būti iš naujo apibrėžtas, kad jis apimtų mažus ir ribinius ūkininkus, mažą pramonės sektorių, smulkiojo verslo operatorius ir kitas silpnesnes dalis.

7. Palūkanų norma toliau mažinama, atsižvelgiant į kylančias rinkos sąlygas, o dabartinės banko indėlių palūkanų normos ir toliau gali būti reguliuojamos.

8. Abejotinų skolų atžvilgiu atidėjiniai turėtų būti sukurti iki 100 proc. Turto praradimas turi būti visiškai nurašytas. Turi būti sudaryta kovos su blogų skolų problema sprendimo taryba. Turi būti parengti susitarimai, pagal kuriuos bent dalis blogų ir abejotinų bankų ir finansų įstaigų skolų būtų atimami iš balanso, kad bankai galėtų perdirbti per šį procesą realizuotas lėšas našesniam turtui.

9. Bankų reformų metu pašalinama bendra personalo įdarbinimo sistema banko pareigūnams. Paskyrimai į pagrindines pareigas neturėtų būti politiškai naudingi. Komitetas taip pat manė, kad reikia kuo skubiau naudoti kompiuterizuotą sistemą.

10. Kiekvienas viešojo sektoriaus bankas turėtų įsteigti vieną ar daugiau kaimo bankininkystės filialų, kad galėtų perimti visas savo kaimo filialus, ir jos turėtų atitikti regioninius kaimo bankus.

11. Viešojo sektoriaus bankų dalis turėtų būti investuojama kaip ir kiti PSU.

12. Siekiant panaikinti bankų nepriklausomumą ir savarankiškumą, turėtų būti panaikintos vyriausybės gairės, susijusios su vidaus administravimo klausimais. Bankų sistemos kontrolės tarp RBI ir Finansų ministerijos bankų skyriaus kokybė turėtų baigtis ir RBI turėtų būti pagrindinė bankų sistemos reguliavimo agentūra.

Kitos finansinės reformos:

Kitos Narasimamo komiteto rekomenduojamos finansinės reformos apima:

1. Prie bankų ir kitų finansų įstaigų priežiūros funkcijos priskyrimas atskirai kvazioms autonominei įstaigai, kurią rems RBI.

2. Konkurencijos tarp vystymosi finansų įstaigų (DFI) įsikišimas, siekiant priimti sindikacijos ar dalyvavimo metodą, o ne konsorciumo metodą. PFI turėtų priimti tarptautiniu mastu pripažintas normas, skirtas atkurti kapitalo pakankamumą, ir paskolas trumpiems laikotarpiams, kad atitiktų apyvartinio kapitalo reikalavimus.

3. IDBI turėtų išlaikyti tik savo refinansavimo vaidmenį ir perduoti savo tiesioginį skolinimą atskirai korporacijai.

4. Visų finansų įstaigų veikimui turėtų būti taikomos rizikos ribojimo gairės. Siekiant reguliuoti kapitalo rinką, VRI turėtų suformuluoti riziką ribojančias gaires, kad būtų apsaugoti investuotojų interesai, kurie pakeistų pernelyg griežtas BKI (Kapitalo klausimų kontrolieriaus) gaires.

5. Užtikrinti tinkamą turto klasifikavimą ir visišką atskleidimą bei banko ir kitų finansų įstaigų sąskaitų skaidrumą.

Narasimamo komiteto ataskaitos vertinimas :

Narasimamo komiteto pranešimą įvairiais kritikais kritikavo įvairūs motyvai.

Įvairūs klausimai, kuriuos kritikai iškėlė dėl šio komiteto rekomendacijų, yra šie:

a) šioje naujojoje sistemoje viešojo sektoriaus vaidmuo bus kuo mažesnis, nes šie bankai negalės atlikti savo socialinio vaidmens prioritetinių sektorių skolinimo srityje taip veiksmingai, kaip anksčiau;

(b) kritikuojama idėja apie bankų nacionalizavimo nebuvimą, leidžiant privatiems ir užsienio bankams plėsti savo verslą; ir

c) SLR sumažinimas gali turėti neigiamos įtakos vyriausybės skolinimosi gebėjimui.

Tačiau visa ši kritika neturi savo pačios pagrindo. Akivaizdu, kad politiškai žaisti viešajame piniguose, deponuotuose banke, jau pasiekė soties tašką. Banko lėšos turėtų būti griežtai naudojamos produktyvioms investicijoms, kai gyvybingumo kriterijus turėtų būti geras.

Tačiau Narasimamo komiteto rekomendacijose trūksta tinkamos statistinės paramos ir empirinių bandymų. Be to, kai kurios rekomendacijos, pvz., Lengvatinės palūkanų normos pašalinimas, laipsniškas prioritetinių sektorių skolinimo panaikinimas, SLR mažinimas ir kt., Be abejo, netiesiogiai paveiks silpnesnes visuomenės dalis, jei bus priimtos alternatyvios nuostatos.

Tačiau pagal dabartinę ekonominių reformų tvarką, jei bankų sektorius nėra liberalizuotas nuo pernelyg didelės biurokratinės kontrolės, tuomet šalis negali tikėtis didelės grąžos iš tokių reformų.

Nors Narasimhamo komiteto pranešimą kritikuoja politikų, godių pareigūnų, profesinių sąjungų, bankų darbuotojų dalis, tačiau jų logika susiduria su konkurencija ir kitais struktūriniais pokyčiais. Dirbant apsaugos sistemoje ilgą laiką neabejotinai būtų sunaikinta darbuotojų produktyvumo dvasia. Taigi problema taip pat turėtų būti vertinama taip pat.

Tuo tarpu vyriausybė jau priėmė kai kurias iš šių rekomendacijų.

Bankų ir finansų sektoriaus reformos: 1991–1992 m.

Narasimamo komiteto rekomendacijų įgyvendinimas nuo 1991 m.

Nepaisant didelių skirtingų kampų opozicijos, vyriausybė nuo 1991 m. Iki 1992 m. Inicijuoja keletą svarbių finansinių reformų, remdamasi Narasimham komiteto pranešimu, pateiktu Parlamentui 1991 m. Gruodžio mėn.

Toliau pateikiamos kai kurios iš šių šalyje inicijuotų reformų:

1. SLR ir CRR sumažinimas:

Didesnė SLR ir CRR dalis išstūmė didelę dalį bankų išteklių į mažas pajamas uždirbančius aktyvus, taip sumažindama bankų pelningumą ir spaudžiant bankus taikyti aukštas palūkanų normas dėl savo pažangos komerciniame sektoriuje.

Todėl vyriausybė nusprendė mažinti SLR etapais per trejus metus nuo 38, 5 proc. Iki 25 proc. Ir sumažinti KPR per ketverių metų laikotarpį iki 10 proc. Pirmajame etape SLR buvo sumažintas iki 30 proc., O CRR 1992 m. Balandžio mėn. Buvo panaikintas 10 proc. 1 280 crore link skolinamų išteklių.

2. Pajamų pripažinimo, atidėjimų ir kapitalo pakankamumo normos:

Vadovaudamasi šia Narasimham komiteto rekomendacija, RBI išleido naujas rizikos ribojimo normas, susijusias su pajamų pripažinimu, turto klasifikavimu ir blogų skolų atidėjimu. Norint pasiekti kapitalo pakankamumą, minimalūs kapitalo standartai buvo nustatyti lygiai su tarptautiniu mastu pripažintomis bazinių komitetų normomis. Bankai turėtų baigti atidėjimus abejotiniems ir nestandartiniams turtui iki 1994 m. Kovo pabaigos.

3. Balanso peržiūra:

Balanso ir pelno (nuostolio) ataskaitos formatai buvo tinkamai persvarstyti, kad atspindėtų tikrąją bankų finansinę būklę.

4. Filialų licencijavimas:

1992 m. Balandžio mėn. Bankams, kurie pasiekė kapitalo pakankamumo normas ir riziką ribojančius apskaitos standartus, buvo leista įsteigti naujus filialus be išankstinio RBI patvirtinimo. Jie taip pat gali uždaryti ne gyvybingus filialus, išskyrus kaimo vietoves.

5. Leidimas įsteigti privačiojo sektoriaus banką:

RBI paskelbė privačių bankų kaip akcinių bendrovių steigimo gaires. Iš esmės buvo patvirtinti septyni pasiūlymai dėl naujų privačiojo sektoriaus bankų steigimo. Bankams taip pat buvo leista pritraukti užsienio institucinių investuotojų kapitalo įnašą iki 20 proc. Ir ne rezidentų indėnų iki 40 proc.

6. Bankų avansų palūkanų normų plokščių skaičius sumažėjo nuo maždaug 20 1989–190 m. Iki 3 einamaisiais finansiniais metais (1993–1994 m.). Banko avansų ir terminuotų indėlių viršutinės palūkanų normos kontroliuojamos grindų palūkanų normos atitinkamai sumažintos 4 procentiniais punktais ir 3 procentiniais punktais.

7. Kapitalo pakankamumo normų, reikalaujančių, kad iki 2011 m. Kovo 31 d. Būtų pasiekti 4 proc., O iki 1996 m. Kovo 31 d. - 8 proc., Įvedimas. Užsienio bankai, veikiantys Indijoje, ir Indijos bankai, turintys filialus užsienyje, iki kovo mėn. Turi pasiekti 8 proc. 31, 1993 ir 1994 m. Kovo 31 d.

8. Biudžeto parama R. Po nacionalizuotų bankų, sudariusių veiklos sutartis su RBI dėl bankų valdymo stiprinimo ir efektyvumo didinimo, išleista 5 700 bankų kapitalizavimo bankų.

9. Valstybės banko „Bank of India“ (SBI) įstatymas buvo iš dalies pakeistas, kad bankas galėtų patekti į kapitalo rinką ir leistų 10 proc. 1400 crore kaip nuosavybės vertybiniai popieriai (įskaitant premiją ir Rs. 1000 crore kaip obligacijas per viešą emisiją). Šiuo metu RBI akcijų paketas yra 67 proc., Palyginti su 99 procentais anksčiau.

10. Kad nacionalizuoti bankai galėtų patekti į skolų ir nuosavybės kapitalo rinką, Parlamente buvo pateiktas įstatymo projektas. Nuspręsta, kad 1994–1995 m. Daugiau nei septyni nacionalizuoti bankai pradės kapitalo rinką, kad atitiktų kapitalo pakankamumo normų tikslą.

11. 1993–1994 m. Naujasis Indijos bankas buvo sujungtas su Punjab nacionaliniu banku.

12. RBI steigiama nauja Finansų priežiūros taryba, siekiant sustiprinti bankų ir finansų įstaigų priežiūros sistemą. Naujas skyrius, t. Priežiūros departamentas įsteigtas RBI kaip nepriklausomas padalinys, veikiantis nuo 1993 m. Gruodžio 22 d. Komercinių bankų priežiūrai.

13. „Bankų skolų išieškojimas ir 1993 m. Finansinių institucijų įstatymas“ taip pat priimtas siekiant įsteigti specialiuosius susigrąžinimo teismus, kad būtų lengviau susigrąžinti skolas.

14. Bankų skolinimo normos taip pat buvo liberalizuotos ir bankams taip pat suteikta laisvė nuspręsti dėl atskirų atsargų ir gautinų sumų turėjimo lygio.

15. Buvo paskelbtas potvarkis, iš dalies keičiantis 1949 m. Bankininkystės reguliavimo aktą, leidžiantį bankininkystės įmonei turėti neeilinį pirmininką ir iki trijų direktorių iš skatinamųjų institucijų direktorių ir padidinti akcininkų balsavimo teisių viršutinę ribą iki 10 proc. Ir padidinti nuobaudas už įstatymo pažeidimą.

16. 1993 m. Spalio mėn. Susitarimas su Sąjunga sudaro sąlygas greičiau kompiuterizuoti bankuose.

17. Privalomųjų konsorciumo susitarimų apimtis buvo susiaurinta iki 76 didelių skolinimosi sąskaitų vietoj 934 sąskaitų iki šiol, skolininkams leidus naujus bankus įtraukti į konsorciumą po dvejų metų.

18. Buvo sumažinta finansų įstaigų prieiga prie SLR fondų ir joms siūloma pritraukti lėšų kapitalo rinkai.

19. 1994 m. Kovo 17 d. Parlamentas patvirtino 1994 m. Bankų reguliavimo (pakeitimo) įstatymo projektą, kuriuo buvo sudarytos sąlygos atverti daugiau privačiojo sektoriaus bankų. Tuo tarpu vyriausybė iš esmės davė leidimą devyniems privatiems bankams. Pirmąjį privačiojo sektoriaus banką jau įsteigė Indijos patikėjimo fondas (UTI Bank) 1994 m. Balandžio 2 d. Po to sekė dar penki privatūs bankai.

20. IFCI taip pat konvertuojama į bendrovę, o jos viešoji emisija taip pat iškeliama per R. 600 crore kaip nuosavas kapitalas (įskaitant premiją).

21. Konvertuojamumo sąlyga nebėra privaloma pagalbai, kuriai taikomos terminuotos skolinančios institucijos.

22. Pašalintų obligacijų ir obligacijų palūkanų normos ribos pašalinamos, išskyrus tas, kurios susijusios su neapmokestinamomis obligacijų obligacijomis.

23. Nuo 1993 m. Sausio 8 d. Ir 1992 m. Birželio 3 d. 354 dienos iždo vekselių aukcionas prasidėjo nuo 1992 m. Balandžio 28 d. Ir pakeistas 182 dienų iždo vekselių aukcionas.

Taigi, vykdant šią pirmiau minėtą bankų ir finansų sektoriaus reformą, buvo tęsiama anksčiau pradėtos dekontrolės ir įvedimo užduotis. 1993–1994 m. Buvo imtasi tam tikrų veiksmų, siekiant sumažinti bankų sistemos kontrolę ir iškraipymus bei skatinti konkurenciją. Tai apima palūkanų normų reformų leidimą patekti į privačius bankus, palengvinti skolinimo apribojimus ir kredito kontrolę.

Šių pakeitimų tikslai yra šie:

a) pakeisti apribojimus, pagrįstus bankų kontrole ir prievarta, naudoti rinkos skatinamąsias paskatas, kad banko vadovai ir darbuotojai galėtų laisvai naudotis savo žvalgybos ir komercine iniciatyva;

b) turėti būtinus rizikos ribojimo reikalavimus, reikalingus indėlininkams ir bankų sistemai apsaugoti; ir

(c) Sukurti aplinką, kurioje bankai tarpusavyje konkuruoja, kad užtikrintų geriausią aptarnavimą indėlininkams, skolininkams ir kitiems klientams.

Ekonominių reformų procesą Indijos komerciniai bankai patyrė vis didesnį spaudimą, kad pagerintų jų veiklos rezultatus, įskaitant jų bankininkystės veiklos kokybę ir turinį. Reguliavimo panaikinimo procesas padidino konkurenciją tiek bankų, tiek ir daugelio nebankinių subjektų, kurie tapo aktyvūs pastaraisiais metais. Taigi per pastaruosius ketverius ekonominio liberalizavimo metus Indijos bankų sistema išgyveno daug pokyčių.

Pirmajame ekonominės reformos proceso etape, kuris prasidėjo 1991 m. Liepos mėn., Buvo dedamos pastangos sukurti ilgalaikius struktūrinius pokyčius ir reguliavimo sistemą, kuri padidins išteklių bazės efektyvumą ir paskatins bankus remti produktyvią veiklą. ekonomikos sektoriuose.

Todėl reformos buvo nukreiptos į bendrą įstatymų numatytos bankų išteklių prielaidos mažinimą, palūkanų normos struktūros racionalizavimą ir riziką ribojančių normų nustatymą. Dabar bankų sistema veikia pagal tarptautiniu mastu pripažintas riziką ribojančias apskaitos normas, susijusias su pajamų pripažinimu, turto klasifikavimu, atidėjiniais ir kapitalo pakankamumu.

Kadangi konkurencija suvaidino svarbų vaidmenį užtikrinant didesnį sistemos našumą ir efektyvumą, esamiems bankams suteikta daugiau lankstumo plėsti savo veiklą. Visos šios priemonės taip pat buvo įgyvendintos siekiant priimti riziką ribojančias normas, kad būtų skatinamas skaidrumas.

Taip pat buvo atlikti teisės aktų pakeitimai siekiant didesnio autonomijos ir veiklos lankstumo. Bankų sektoriaus reformos buvo pradėtos tuo metu, kai viešojo sektoriaus komerciniai bankai susidūrė su daugeliu problemų, įskaitant mažą jų pelningumą ir skaidrumo stoką.

Bankų sektorius ketino pradėti antrąjį reformų ir struktūrinių pokyčių etapą, kuris, be abejo, parodė didelį veiklos ir finansinį pagerėjimą. Taigi antrasis bankų sektoriaus reformų etapas šalyje turėtų pabrėžti bankų organizacinio efektyvumo gerinimą, dėl kurio iniciatyva turėjo būti daugiausia pačių bankų.

RBI pasiūlė, kad bankai turėtų gerinti pajamas, susijusias su paslaugomis, daugiau dėmesio skiriant įvairių ne fondo pagrindu veikiančių banko paslaugų kaštams ir kainodarai, tobulindami įgūdžius, susijusius su produktų kūrimu, atitinkančiu konkrečius klientų poreikius.