Užstato saugumas: 4 rūšies užstato garantijos, kurias galite suteikti kreditavimo galimybėms gauti

Keturių rūšių užstatas, kurį galite suteikti norint gauti kreditą, yra 1. Asmeninė garantija 2. Terminas 3. Sandoriai 4. Meniu kainodara!

Dauguma mažoms įmonėms suteiktų kreditų yra užtikrinta (Berger ir Udell 1995). Bankininkai stengiasi mažinti mažoms ir naujoms įmonėms teikiamą skolinimo riziką, primygtinai reikalaudami įkaito, kad padengtų savo investicijas.

„Image Courtesy“: „stepbystep.com/wp-content/uploads/2013/04/Difference-between-Collateral-and-Security1.jpg“

Užstatas gali būti laisvai apibrėžtas kaip turtas, kuris yra įkeistas bankui bet kokiems nuostoliams padengti, jei bankas negalėtų grąžinti banko skolų. Jis gali būti padalintas į vidinį ir išorinį užstatą.

Vidinis įkaitas reiškia įmonės turtą. Jis sukuria skolintojo reikalavimą dėl konkretaus įmonės turto. Tai reiškia, kad likvidavimo atveju įplaukos bus panaudotos pirmiausia užtikrintojo skolininko skolos grąžinimui, o kiti skolintojai bus išmokėti iš likusių lėšų.

Kartais, kai pagrindinio turto vertė yra didžiulė, o pirmoji paskola yra nedidelė, kita paskola gali būti paimta iš kito skolintojo, o antrasis mokestis gali būti sukurtas. Tokiu būdu gali būti sukurtas tam tikras kreditoriaus prioritetas.

Užstatas apima užstatą, kuris nėra įmonės nuosavybė. Paprastai tai priklauso verslininkui ar artimiems verslininko šeimos nariams. Nesveika bankų skolinimo SSI tendencija Indijoje yra ta, kad daugelis bankininkų reikalauja tam tikro užstato. Paprastai asmeninis turtas, pvz., Namai ar papuošalai, yra įkeistas kaip įkaitas. Tuo atveju, kai bankas nežino, ar kai kurios vidaus užstatų perpardavimo vertė yra per didelė, ji gali reikalauti, kad užstatas būtų didesnis už bendrą skolos sumą.

Buvo įrodyta, kad bankai naudojasi užstatu, kad apsisaugotų nuo neteisingo verslo vertinimo. Daugelis teigia, kad išorinio užstato naudojimas gali būti paskata sėkmingai, nes jis veiksmingai kelia daugiau verslininko turto nuostolių dėl įmonės nuostolių (Boor, Thakor ir Udell 1991).

1. Asmeninė garantija:

Kai verslininkas asmeninei garantijai suteikia verslą, jis pateikia pretenziją dėl visų asmeninio verslininko turto. Jis suteikia skolintojui galimybę pasinaudoti visais asmeniniais verslininko turtais, jei trūksta paskolos grąžinimo, o išorinis įkaitas apsiriboja konkrečiu įkeistu turtu.

Svarbus skirtumas tarp išorinio įkaito ir asmeninės garantijos yra tas, kad užstatas išorėje reiškia didelę konkrečios turto kontrolę. Pavyzdžiui, jei namas yra laikomas įkaitu, skolininkas negali parduoti namų be skolintojo leidimo.

Asmeninės garantijos atveju skolintojas gali laisvai naudotis arba disponuoti verslininko turtu, kaip pageidauja. Taigi skolintojas nėra įsitikinęs, ar garantas apskritai turės turtą, kai laikas atsiskaityti.

Dažnai garantas nėra verslininkas, bet kitas. Pavyzdžiui, bankininkas gali manyti, kad daug labiau prasminga yra asmeninės garantijos suteikimas iš verslininko tėvo, o ne iš verslininko, kuris visus savo pinigus investavo į savo verslą.

Yra keletas alternatyvių metodų, kuriuos bankai gali naudoti, kad sumažintų riziką, kurią jie patiria teikdami paskolas naujoms ir mažoms įmonėms. Jie nėra plačiai laikomi, tačiau turi potencialą pakeisti didžiausią bankų dėmesį į užstatą.

2. Terminas:

Skolos sutartys su labai trumpais terminais leidžia bankui apriboti pozicijos laikotarpį ir laikotarpio pabaigoje bankas turi galimybę iš naujo įvertinti įmonės kreditingumą. Tai galima labai veiksmingai panaudoti išduodant kredito limitus.

3. Sandoros:

Skolos sandoriai yra skolininkų įsipareigojimai dėl tam tikrų veiksmų ar veiklos. Tai gali būti pažadai įvykdyti tam tikrus finansinius tikslus ir veiklos tikslus arba užsiimti tam tikra konkrečia veikla arba susilaikyti nuo jos. Bankininkas gali uždrausti skolintojui užsiimti spekuliacine veikla, sukaupdamas daugiau nei reikalaujama inventorizacija, kai išlaidos yra mažos. Reikia nepamiršti, kad sandora gali būti grindžiama tik tuo, kas yra tarpusavyje stebima ir patikrinama (Hartas ir Moore 1989 Sharpe, 1990).

4. Meniu kainodara:

Daugelis teigė, kad gali būti įmanoma padidinti mokėjimus už rizikingesnį skolinimą naujoviškai naudojant meniu kainas. Kantanas (1987) ir Berkovitch ir Greenbaum (1991) pasiūlė, kad skolintojai gali pasinaudoti paskolų kainodara, siūlydami alternatyvius kontaktus, kurie skiriasi nuo išankstinių mokesčių, nuobaudų ir palūkanų normų.

Praktiškai daugelis bankininkų suvokia savo naudingumą sprendžiant nedidelį riziką keliančius skolinimus, bet neranda jokio pagrindo, kuriuo remiantis būtų galima pateisinti labai rizikingų paskolų išplėtimą.