Pinigų kūrimas (kreditų kūrimas) komerciniuose bankuose

Pinigų kūrimas (kreditų kūrimas) komerciniuose bankuose!

Tai viena svarbiausių komercinių bankų veiklos. Pinigų kūrimo procese komerciniai bankai gali sukurti kreditą, kuris yra gerokai didesnis už pradinius indėlius.

Šį procesą galima geriau suprasti darant dvi prielaidas:

i) Visa komercinės bankininkystės sistema yra vienas vienetas ir vadinama „bankais“.

(ii) Visos pajamos ir mokėjimai ekonomikoje yra nukreipiami per bankus, ty visi mokėjimai atliekami čekiais ir visos įplaukos deponuojamos bankuose. Bankų teikiami indėliai naudojami paskoloms teikti. Tačiau bankai negali panaudoti viso indėlio skolinimui.

Bankams teisiškai privaloma laikyti tam tikrą minimalią jų indėlių dalį kaip atsargas. Ši dalis vadinama „Teisinio rezervo santykiu“ (LRR), kurį nustato centrinis bankas. Bankai neužtikrina 100% atsargų prieš indėlius. Jie saugo atsargas tik centrinio banko nurodytu mastu.

Kodėl tik indėlių dalis yra laikoma pinigų atsargomis?

Bankai saugo dalį indėlių kaip grynųjų pinigų atsargas, nes protingas bankininkas, jo patirtis, žino du dalykus :

(i) Visi indėlininkai nesikreipia į bankus dėl pinigų išėmimo iš karto, taip pat jie neatsiima visos sumos vienu metu.

(ii) Bankuose nuolat auga naujų indėlių.

Taigi, norint patenkinti kasdienį grynųjų pinigų išėmimo poreikį, pakanka, kad bankai laikytų tik dalį indėlių kaip grynųjų pinigų rezervą. Tai reiškia, kad jei bankų patirtis rodo, kad išėmimai paprastai sudaro apie 20% indėlių, tuomet reikia išlaikyti tik 20% indėlių kaip grynųjų pinigų atsargas (LRR).

Dabar suprasime pinigų kūrimo procesą pavyzdžiu:

1. Tarkime, pradiniai indėliai bankuose yra 1 000 ir LRR - 20%. Tai reiškia, kad bankai privalo išlaikyti tik 200-ąjį Rs kaip grynųjų pinigų rezervą ir laisvai skolinti „Rs 800“. Tarkime, kad jie skolina „Rs 800“. Atvirkščiai, jie atidaro sąskaitas skolininkų, kurie gali laisvai atsiimti sumą, vardu.

2. Tarkime, kad skolininkai atsiima visą X 800 sumą už mokėjimus. Kadangi visi sandoriai yra nukreipiami per bankus, skolininkų išleidžiami pinigai grįžta į bankus indėlių sąskaitas tiems, kurie gavo šį mokėjimą. Tai padidins bankų indėlių paklausą X 800.

3. Turėdami naujus X 800 indėlius, bankai saugo 20 proc. Grynųjų pinigų atsargas ir skolina balansą 640 litų. Skolininkai naudoja šias paskolas mokėjimams atlikti, o tai vėl grįžta į mokėjimų gavėjų sąskaitas. Šį kartą bankų indėliai padidėja iki 640 Rs.

4. Indėliai kasmet didėja 80 proc. Paskutinių apyvartinių indėlių. Tuo pačiu metu grynųjų pinigų rezervai taip pat didėja, kiekvieną kartą 80% paskutinio grynųjų pinigų rezervo. Indėlių kūrimas baigiasi, kai visi grynųjų pinigų rezervai tampa lygūs pradiniam indėliui.

Žr. Šią lentelę:

Kaip matyti iš lentelės, bankai gali sukurti visus 5000 litų indėlius, kurių pradinis depozitas yra tik X 1, 000. Tai reiškia, kad visi indėliai tampa „penkis kartus“ nuo pradinio indėlio. Penkis kartus yra „Pinigų daugiklio“ vertė.

Pinigų daugiklis:

Pinigų daugiklio arba indėlio daugiklis nustato pinigų sumą, kurią bankai gali sukurti indėlių forma kiekviename pinigų vienete, kurį jis laiko rezervais.

Jis apskaičiuojamas taip:

Pinigų daugiklis = 1 / LRR

Pateiktame pavyzdyje LRR yra 20% arba 0, 2. Taigi,

Pinigų daugiklis = 1 / 0, 2 = 5

Tai reiškia, kad bankai gali kiekvienam pinigų kiekiui, laikomam atsargomis, sukurti 5 pinigų vienetus. Pinigų daugiklio koeficientą nustato LRR. Didesnė LRR vertė, mažesnė yra pinigų daugiklio vertė ir mažiau pinigų sukuria bankų sistema.