Kredito sukūrimas: kreditų kūrimo procesas komerciniuose bankuose

Kredito sukūrimas: kreditų kūrimo procesas komerciniuose bankuose!

Paaiškinkime faktinį kreditų kūrimo procesą. Mūsų paskutiniame straipsnyje matėme, kad bankų gebėjimas kurti kreditą priklauso nuo to, kad bankams reikia tik nedidelės pinigų dalies į indėlius. Jei bankai išlaikytų 100 proc. Grynųjų pinigų už indėlius, kredito sukūrimas nebūtų. Šiuolaikiniai bankai neužima 100 EUR

grynųjų pinigų atsargų.

Image Courtesy: adventuresofagoodman.com/wp-content/uploads/2013/02/-20.jpg

Jie privalo teisėtai išlaikyti fiksuotą jų indėlių procentą grynaisiais pinigais, ty 10, 15 ar 20 proc. Jie skolina ir (arba) investuoja likusią dalį

ta, kuri vadinama pertekliniais rezervais. Bankas gali skolinti lygiavertį rezervą. Tačiau visa bankų sistema gali skolinti ir sukurti kreditą (arba indėlius) iki daugelio pradinių rezervų. Indėlių daugiklis priklauso nuo privalomo rezervo, kuris yra kredito sukūrimo pagrindas. Simboliškai reikalaujama atsargų norma:

RRr = RR / D

arba RR = RRr x D

Kai RR yra bankų reikalaujamos grynųjų pinigų atsargos, RRr yra privalomas privalomųjų atsargų norma, o D - bankų paklausos indėliai. Norėdami parodyti, kad D priklauso nuo RR ir RRr, abiejų aukščiau nurodytų lygčių puses padalinkite RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

Arba RR / RRr = D

Arba 1 / RRr = D / RR

Arba D = 1 / RRr = x RR

Kai 1 / RRr, procentinis rezervo koeficientas, vadinamas indėlių (arba kredito) plėtra; banko indėlių plėtros ribas. Maksimali indėlių suma, kurią bankų sistema gali remti bet kuriuo konkrečiu RR kiekiu, yra taikant RR koeficientą. Atsižvelgiant į pradinį indėlių (DD) ir grynųjų pinigų atsargų (DRR) pasikeitimą, iš bet kurio RRR procentinio dydžio matyti, kad

∆D = RR x 1 / RRr

Norėdami suprasti, tarkime, kad bankų RRr yra 10 proc., O pradiniai grynųjų pinigų rezervų pokyčiai yra 1000 Lt. Taikant pirmiau pateiktą formulę, maksimalus indėlių padidėjimas bus

∆D = 1000 x 1 / 0, 10 = Rs. 10000.

Taip bankų sistema gali sukurti kreditą. Minėta lygtis taip pat gali būti išreikšta taip:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) ² +… + (1-RRr) ⁿ ]

Geometrinės progresijos suma skliausteliuose suteikia:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

∆D = RRR x 1 / RRr

Indėlių išplėtimo daugiklis remiasi prielaidomis, kad bankai skolina visas savo perteklines atsargas, o RRr išlieka pastovus.

Norėdami paaiškinti kreditų kūrimo procesą, darome šias prielaidas:

1. Bankų sistemoje yra daug bankų, pvz., В, C ir tt.

2. Kiekvienas bankas turi išlaikyti 10 procentų savo indėlių rezervuose. Kitaip tariant, 10 proc. Yra įstatymu nustatytas reikalingas santykis.

3. Pirmasis bankas turi Rs. 1000 kaip indėliai.

4. Vieno banko kliento išrašyta paskolos suma yra visiškai deponuota antrajame banke, o antrojo banko - trečiojo banko ir pan.

5. Kiekvienas bankas pradeda nuo pradinio indėlio, kurį deponuoja kito banko skolininkas.

Atsižvelgiant į šias prielaidas, daroma prielaida, kad bankas „A“ gauna „R“ pinigų indėlius. Pradžioje - 1000. Tai yra pinigai bankui, kuris yra jo turtas, ir ši suma taip pat yra banko atsakomybė už turimus indėlius. Atsižvelgiant į 10 proc. Atsargų normą, bankas laikosi Rs. 100 rezervų ir skolina „Rs 900“ vienam iš savo klientų, kurie savo ruožtu suteikia tam tikrą asmenį, iš kurio jis skolinasi ar perka kažką. Grynieji pokyčiai banke A 'yra balansas yra + Rs 100 atsargų ir + Rs 900 paskolų turto pusėje ir Rs 1000 paklausos indėliuose įsipareigojimų pusėje, kaip parodyta 73.1 lentelėje. Prieš šiuos pakeitimus „A“ bankui teko pernelyg dideli rezervai.

Ši „R“ paskola. 900 yra deponuojamas B banko klientas, kurio balansas parodytas 73.2 lentelėje. B bankas pradeda nuo depozito R. 900, 10 proc. 90 kaip pinigai rezerve. B bankas turi 810 Rs kaip perteklinių atsargų, kurias jis skolina, sukurdamas naujus indėlius.

Ši „R“ paskola. Banko B klientas deponuoja 810 banką C. Banko C balansas parodytas 73.3 lentelėje. C bankas saugo 81 arba 10 procentų 810 Rs grynųjų pinigų atsargų ir skolina „R“. 729.

Šis procesas vyksta kitiems bankams. Kiekvienas sekantis bankas gauna perteklinius rezervus, skolina ir sukuria naujus paklausos indėlius, lygius 90% ankstesnių bankų. Tokiu būdu nauji indėliai sukurti Rs. 10000 bankų sistemoje, kaip parodyta 73.4 lentelėje.