Kredito kūrimas: svarbiausios komercinių bankų funkcijos

Kredito kūrimas: svarbiausios komercinių bankų funkcijos!

Kreditų ar indėlių sukūrimas yra viena svarbiausių komercinių bankų funkcijų. Kaip ir kitos korporacijos, bankai siekia pelno. Šiuo tikslu jos priima indėlius grynaisiais pinigais ir klientams iš anksto paskolas.

Image Courtesy: blog.credit.com/wp-content/uploads/2013/11/bank-account-gotchas.jpg

Kai bankas atsiskaito paskola, ji nemoka sumos grynaisiais pinigais. Tačiau jis atveria einamąją sąskaitą jo vardu ir leidžia jam išimti reikiamą sumą čekiais. Tokiu būdu bankas sukuria kreditus ar indėlius.

Paklausos indėliai atsiranda dviem būdais: vienas, kai klientai deponuoja valiutą komerciniuose bankuose, o du, kai bankai iš anksto skolina, diskontuoja sąskaitas, teikia overdrafto priemones ir investuoja per obligacijas ir vertybinius popierius. Pirmosios paklausos indėlių rūšys vadinamos „pirminiais indėliais“. Bankai atlieka pasyvų vaidmenį juos atidarant. Antrosios paklausos indėlių rūšys vadinamos „išvestiniais indėliais“. Bankai aktyviai kuria tokius indėlius.

Ar bankai tikrai sukuria kreditus ar indėlius?

Yra du požiūriai šiuo klausimu: vienas, kurį surengė tam tikri ekonomistai, pvz., Hartley Withers, o kiti - praktiniai bankininkai, pavyzdžiui, Walter Leaf.

Pasak „Withers“, bankai gali sukurti kreditą atidarydami indėlį kiekvieną kartą, kai jie iš anksto paskola. Taip yra todėl, kad kiekvieną kartą, kai paskola yra skiriama, mokėjimas atliekamas klientams atliekant patikrinimus. Visi tokie mokėjimai koreguojami per tarpuskaitos namus. Kol paskola bus išmokėta, banko sąskaitose ši suma liko neįvykdyta. Taigi kiekviena paskola sukuria indėlį. Bet tai yra perdėtas ir ekstremalus vaizdas.

Dr Leaf ir praktiniai bankininkai nesutinka su šiuo požiūriu. Jie eina į priešingą kraštutinumą. Jie mano, kad bankai negali sukurti pinigų iš plono oro. Jie gali skolinti tik tai, ką jie turi grynaisiais pinigais. Todėl jie negali ir negali sukurti pinigų.

Šis požiūris taip pat neteisingas, nes jis pagrįstas argumentais, susijusiais su vienu banku. Kaip nurodė prof. Samuelson. „Visa bankinė sistema gali padaryti tai, ką kiekvienas nedidelis bankas negali padaryti: jis gali daug kartų padidinti savo paskolas ir investicijas į naujus jai sukurtus grynųjų pinigų rezervus, nors kiekvienas mažas bankas skolina tik dalį savo indėlių.“

Tiesą sakant, bankas nėra rūbų kambarys, kuriame galima laikyti valiutų banknotus ir pareikalauti tų pačių pastabų, kai nori. Bankai iš patirties žino, kad visi indėlininkai neatima savo pinigų vienu metu. Kai kurie pasitraukia, o kiti - tą pačią dieną. Taigi, išlaikant nedidelius grynuosius pinigus į rezervą kasdieniams sandoriams, bankas gali iš anksto grąžinti paskolas pagal perteklinius rezervus. Kai bankas atsiskaito paskola, jis atidaro sąskaitą kliento vardu.

Patyręs bankas žino, kad klientas išgrynins pinigus čekiais, kuriuos jo kreditoriai deponuos šiame banke ar kituose bankuose, kur jie turi savo sąskaitas. Visų tokių patikrinimų atsiskaitymai atliekami kliringo namuose. Ta pati procedūra taikoma ir kituose bankuose. Bankai gali sukurti kreditus arba indėlius laikydami nedidelius pinigus į rezervus ir skolindami likusį sumą.

Suteikdamas paskolą, bankas aktyviai kuria pretenziją skolininkui. „Banko turtas, kurį užima bankai iš savo klientų, už indėlius, įrašytus į knygas, yra banko turtas. Standartinis komercinio banko turtas yra pereikvojimas ir paskolos, diskontuotos investicijos ir pinigai. “

Bankas suteikia klientui overdrafto galimybę, remdamasis tam tikru saugumu. Jis įtraukia overdrafto sumą į esamą kliento sąskaitą ir leidžia jam atlikti patikrinimus, susijusius su overdrafto sutarta suma. Tai sukuria indėlį.

Kai bankas nuolaidas vekseliu, jis iš tiesų perka sąskaitą iš kliento trumpą 90 dienų ar trumpesnį laikotarpį. Sąskaitos suma įskaitoma į kliento sąskaitą, kuri ją atsiima per čekį. Arba ji sumoka sumą, patikrindama save. Abiem atvejais bankas sukuria užstatą, kuris yra lygus vekselio sumai, atėmus nuolaidas.

Komercinis bankas taip pat sukuria indėlį investuodamas pirkdamas vyriausybės obligacijas ir vertybinius popierius. Bankas už obligaciją moka centrinį banką. Jei ji perka obligaciją iš vertybinių popierių biržos, ji kredituoja sumą pardavėjo sąskaitoje, jei jis atsitinka kaip klientas. Priešingu atveju jis moka čekį, kuris yra deponuotas kitame banke.

Bet kuriuo atveju indėlis sukuriamas šiame banke arba kituose bankuose. Visais tokiais atvejais bankų sistemos įsipareigojimai ir turtas apskritai didėja. Taigi bankų paskolos sukuria indėlius. Šiuo požiūriu kreditą kuria komerciniai bankai.