Kreditas: 5 skirtingos kredito rūšys (paaiškinta diagrama)

Kreditas nėra viena homogeninė prekė ar turtas. Tai yra įvairių rūšių. Norėdami geriau suprasti kreditų pobūdį, apimtį ir sudėtingumą bei problemas, žiūrime į keletą kredito rūšių. Nėra unikalaus kredito klasifikavimo būdo. Jis gali būti ir turi būti klasifikuojamas daugiau nei vienu būdu, kiekvienas būdas specializuojasi tik viename kredito aspektu ar aspektu.

Taigi, klasifikuojame kreditą iš penkių skirtingų kampų:

(šaltinis,

b) galutinio naudojimo,

c) naudotojai,

d) terminas ir

e) Išlaidos.

Kredito problemos turi būti ištirtos kiekviename iš šių aspektų.

1. Kredito šaltiniai:

Šiandienos Indijos ekonomikos kreditą teikia įvairūs šaltiniai. Šiuos šaltinius galima patogiai klasifikuoti kaip pavaizduota 2.1 paveiksle.

Kiekvieną šaltinį galima suskirstyti į įvairias subklases. Čia mes pateikiame tik skeleto vaizdą.

2. Paskolos panaudojimas:

Tikrasis kreditas yra ribotas išteklius. Todėl tinkamas paskirstymas tarp konkuruojančių naudojimo būdų ir naudotojų yra labai svarbus siekiant bet kokių socialinių tikslų, kuriuos visuomenė nustato prieš save. Kreditas reikalingas ir naudojamas mažiau ar daugiau visose ekonominės veiklos srityse. Taigi, mes galime klasifikuoti kreditus pagal savo galutinį naudojimą pagal pagrindines ekonominės veiklos sritis. Tai daroma schematiškai 2.2 pav. Tai suteikia pagrindą atskirti žemės ūkio kreditą, pramoninį kreditą, exp.ort kreditą ir kt.

2.2 pav. Klasifikacija nėra nei griežta, nei išsami. Jos kategorijos nebūtinai yra tarpusavyje nesuderinamos arba jų ribos yra aiškiai apibrėžtos. Tačiau kai kuri tokia plati klasifikacija yra būtina vertinant šalyje vyraujančius kredito susitarimus ir bet kokį reikšmingą kredito planavimą. Taip yra todėl, kad kredito poreikiai, jų pobūdis ir kredito pasiūlos organizavimo problemos sektoriuose gali skirtis, atsižvelgiant į jų struktūrinius ypatumus.

Minėtus ekonominės veiklos sektorius galima suskirstyti keliais būdais. Vienas kryžminis klasifikavimas, kurį RBI patvirtino bankų kreditų paskirstymui reguliuoti, yra tas, kad tarp prioritetinių ir ne prioritetinių sektorių yra dar vienas kryžminis klasifikavimas. Jis grindžiamas ekonominės veiklos vieta. Kaimo kreditų ir miesto kreditų kategorijos yra savaime suprantamos.

Kredito galutinio vartojimo klasifikacija yra ypač svarbi vertinant kredito paskirstymą iš konkretaus šaltinio. Pavyzdžiui, tai ypač svarbu komercinių bankų kredito atveju, nes šie bankai yra didžiausias Indijos institucinio kredito šaltinis. Visapusiškam kredito planavimui svarbi bus ir nebankinių institucinių kreditų galutinio vartojimo klasifikacija. Tačiau šios žinios bus tik pirmas žingsnis kredito planavimo procese.

Taip pat privalome sukurti socialinius kriterijus optimaliam kreditų paskirstymui, žinoti, kokie veiksniai yra susiję su vyraujančiu kredito paskirstymu, ir nustatyti sunkumus, susijusius su šio paskirstymo pakeitimu, ir taisomųjų priemonių, kurių reikia norimam kredito paskirstymui įgyvendinti.

3. Kredito naudotojai:

Naudotojų kredito klasifikacija nėra paplitusi. Tačiau šis kreditų paskirstymo aspektas, ypač institucinio kredito paskirstymas, yra labai socialinis. Svarbiausias paskelbtas socialinis tikslas - nacionalizuoti pagrindinius komercinius bankus - buvo perskirstyti banko kreditus silpnesnėms bendruomenės dalims. Toks socialinis rūpestis susijęs su banko kredito vartotojais, o ne su jo naudojimo pobūdžiu.

4. Kredito terminas:

Dar vienas kreditų aspektas - tai laikotarpis, kurį jis pratęsia. Kredito terminas yra svarbus ir skolininkui, ir skolintojui. Skolininkui reikia kreditų įvairiems tikslams, kai kurie iš jų atsiskaito per trumpą laikotarpį, o kai kurie - vidutinės trukmės ar ilgą laikotarpį. Pavyzdžiui, paskolą, kurią gamintojas paėmė pirkdamas žaliavas savo gaminiams, paprastai galima grąžinti po trumpo laikotarpio. Faktinis laikas priklausys nuo gamybos-pardavimo ciklo trukmės, ty laiko, reikalingo žaliavoms gaminti į galutinius produktus, juos parduoti ir realizuoti pardavimo pajamas.

Kita vertus, mašinoje įrengtas kreditas paprastai atsiskaito per numatomą mašinos eksploatavimo laiką. Tarkime, šis gyvenimas yra 20 metų, o tai yra ilgas laikotarpis bendruoju skaičiavimu. Tuomet gamintojui reikės ilgalaikio kredito įsigijimo.

Panašiai žemės ūkyje ūkininkui reikalingas trumpalaikis kreditas už sėklų ir trąšų pirkimą pasėliams ir ilgalaikiam kreditui už nuolatinį žemės gerinimą. Pirmasis sumokės sau, kai derlius nuimamas ir parduodamas, o pastarasis ilgą laiką sumokės už save, kol pagerės.

Iš skolintojų pusės taip pat svarbus kredito terminas. Finansų įstaigoms, kurios kaupia lėšas, išleidžiant savo įsipareigojimus visuomenei, lemiamas veiksnys yra jų įsipareigojimų pobūdis; ar jie yra trumpalaikiai įsipareigojimai ar ilgalaikiai įsipareigojimai. Pavyzdžiui, komercinis bankas didina lėšas, parduodamas įvairaus pobūdžio indėlius visuomenei. Dauguma šių indėlių yra trumpalaikiai įsipareigojimai.

Tik terminuotieji indėliai, kurių terminas yra daugiau nei metai, yra vidutinės trukmės įsipareigojimai. Todėl toks bankas dažniausiai teikia pirmenybę. Kita vertus, gyvybės draudimo bendrovės gauna ilgalaikes lėšas. Draudimo polisai, kuriuos jie parduoda, paprastai yra ilgai. Todėl jie gali sau leisti skolintis ilgą laiką.

Jie taip pat nori tai padaryti, kad užtikrintų pastovias palūkanų pajamas iš savo investicijų ir išlaikytų užduotį reinvestuoti lėšas iki minimumo. Ši užduotis padidins įvairovę, jei draudimo bendrovės investuos tik trumpą laiką. Panašūs argumentai taip pat yra susiję su numatomu perteklių turinčių lėšų perteklių ir jų tikėtinais kreditais.

Finansų sektorius yra paslaugų pramonė. Jos esmė yra realaus sektoriaus, atsakingo už nekilnojamojo turto ir paslaugų gamybą ir platinimą, aptarnavimas. Tikroji sistemos efektyvaus darbo sistema reikalauja įvairių laiko trukmės kreditų. Finansų sistema turi suvokti, kaip ji geriausiai tenkina šiuos poreikius, nekeliant pavojaus nei savo sveikatai, nei realiai veikiančiai sistemai. Tam finansų sistemoje numatomi būdai ir priemonės, kaip trumpalaikės lėšos gali būti paverstos ilgalaikėmis lėšomis ir atvirkščiai.

Mes negalime eiti į visų finansinių prietaisų sudėtingumą minėtoms transformacijoms. Tačiau reikia padaryti vieną bendrą klausimą. Finansiniais klausimais likvidumas yra labai svarbus. Tam tikra prasme jis reiškia skolininko gebėjimą laiku įvykdyti savo įsipareigojimus. Beveik visada tai reiškia jo gebėjimą sumokėti grynuosius pinigus, neatsižvelgiant į jo grynąją vertę. Tai reiškia, kad skolininko likvidumas skiriasi nuo jo mokumo. Pastarasis susijęs tik su skolininko klausimu ar grynąja verte, nesvarbu, ar jis yra teigiamas, ar ne.

Gali būti, kad skolininkas gali turėti teigiamą grynąją vertę, bet ne visas jo turtas gali būti puikiai (ar netgi labai skystas). Tai atneša mums antrąją prasmę, kurioje vartojamas terminas „likvidumas“. Šiuo požiūriu likvidumas yra turto nuosavybė. Ši nuosavybė reiškia, kad turtas gali būti paverstas grynaisiais pinigais pagal pareikalavimą (arba trumpą įspėjimą) be vertės praradimo. Trumpai tariant, turto likvidumas yra jo įsikišimo laipsnis.

Šia prasme pinigai yra visiškai skysti. Bankų terminuotieji indėliai ir trumpalaikis antrinės rinkos turtas yra labai likvidūs. Įmonių obligacijos, nors ir likvidžios, yra daug mažiau. Todėl atsiranda būtinybė sumaišyti netinkamai likvidų turtą, kad būtų galima atlikti mokėjimus. Tokie poreikiai gali atsirasti atskiriems vienetams dėl nenumatytų įvykių.

Finansų sistema sukuria mechanizmą, pagal kurį tam tikros rūšies ne pinigų finansinis turtas (pvz., Sąskaitos, obligacijos, akcijos ir kt.) Gali būti konvertuojamas į pinigus. Sistema tai daro per vertybinių popierių rinkas, kuriose parduodamas ir parduodamas atviras turtas.

Akcijų rinkų buvimas leidžia kreditoriams suteikti ilgesnes paskolas net tada, kai jų atitikimo įsipareigojimai yra trumpesni. Dėl poreikio jie gali kreiptis į rinką, kad galėtų patenkinti savo grynųjų pinigų poreikius, parduodami kai kuriuos savo grynuosius pinigus.

Žinoma, kyla pavojus, kad dėl tokio pardavimo bus prarasta kapitalo. Tačiau tai yra geriau nei nesugebėti įvykdyti savo įsipareigojimų mokėti grynuosius pinigus savo kreditoriams, ar leisti galimybę gauti didesnį pelną, nes ilgesni išankstiniai mokėjimai ir (arba) investicijos pasibaigs. Finansų įstaigos efektyvumas ir sėkmė, be kita ko, priklauso nuo to, kaip gerai galima suderinti dvigubus likvidumo ir pelningumo aspektus.

Terminuotas kreditas paprastai skirstomas į tris pagrindines klases:

i) Trumpalaikis kreditas, \ t

ii) vidutinės trukmės kreditas; \ t

iii) Ilgalaikis kreditas.

Trumpalaikis kreditas paprastai trunka vienerius metus ar mažiau. (Žemės ūkyje jis tęsiasi net iki 18 mėnesių.) Vidutinės trukmės kreditas trunka ilgiau nei metus, bet mažiau nei dešimt metų. Taigi ilgalaikis kreditas yra dešimt ar daugiau metų. Tačiau praktikoje skolininkai gali ir gali naudoti trumpalaikį kreditą ilgalaikėms investicijoms finansuoti ir ilgalaikiam kreditui, susijusiam su darbo kapitalo poreikiais. Trumpalaikiai kreditai ir ilgalaikiai kreditai nėra vandeniui nelaidūs skyriai.

Jos visos yra likvidžios lėšos, kurios gali būti naudojamos bet kokiu būdu, išskyrus tai, kad nėra protinga finansuoti ilgalaikes investicijas trumpalaikiais kreditais. Tačiau gali prireikti šiek tiek vėlavimo gauti ilgalaikes lėšas. Tuo tarpu trumpalaikės lėšos gali būti naudojamos ilgalaikėms investicijoms. Tuomet nuolatinis trumpalaikio kredito atnaujinimas konvertuoja jį į virtualias ilgalaikes lėšas, nors skolininkas rizikuoja, kad trumpalaikis kreditas nebus atnaujintas.

5. Kredito kaina:

Kredito kaina yra dar vienas kredito aspektas. Jis skiriasi įvairiomis skolininkų klasėmis ir kreditais iš įvairių šaltinių. Nėra sunkių ir greitų kredito klasifikavimo pagal sąnaudas taisyklių.

Po bendro naudojimo galime pasiūlyti tik plataus trijų klasių klasifikaciją:

a) Pigūs,

b) Gerbiami ir

c) Naudinga.

Pigūs, brangūs ir nenaudingi yra santykiniai terminai. Jų skaičiaus matavimo procentais procentais per metus negalima nustatyti visose situacijose. Ypač pastebimos dvi sudėtingos aplinkybės. Vienas iš jų yra priemoka už bet kokią įsipareigojimų nevykdymo riziką; kitas yra numatomas infliacijos lygis.

Kotiruojamos palūkanų normos yra bendrosios normos, į kurias įeina atidėjimai tiek grynai palūkanų normai už paskolą. Ir nuostatos dėl dviejų minėtų veiksnių laikui bėgant, erdvėje ir skolinimosi bei skolinimo aplinkybėse gali labai skirtis. Taip pat gali būti ir nedidelio ar didelio turto panaudojimo elementas, priklausomai nuo skolintojo ir skolininko santykinės derybinės galios .

Taigi, prieš priskiriant tam tikrą palūkanų normą, kuri yra pigi, brangi ar nenaudinga kredito kaina, reikės pasverti keletą veiksnių. Tačiau toks sprendimas yra būtinas bet kokioje kredito politikos formoje. Neretai pinigų institucijos bando pasiekti politikos tikslus, įtakodamos kredito sąnaudas, naudodamosi jų turimomis politikos priemonėmis. Taigi, mes skaitome apie apgalvotą pigų pinigų ar brangią pinigų politiką.